De opbrengst van de verkoop van het oude pand wordt gebruikt om het nieuwe te financieren. Dankzij een slimme bouwmaatschappijconstructie blijven de lopende kosten voor het gezin berekenbaar.
Petra en Rainer Kämmlein, beiden halverwege de veertig, zijn toekomstgerichte mensen. Toen ze vijftien jaar geleden hun huis kochten, vermoedden ze al dat ze daar niet eeuwig zouden blijven. De kinderen waren klein en moesten vrij opgroeien in het land. Maar uiterlijk als tiener was het de ouders duidelijk dat er andere dingen belangrijk zouden worden. En voor zichzelf konden ze zich niet voorstellen dat ze ver van de stad oud zouden worden. Beiden houden van muziek en theater. "Op een gegeven moment", zegt Rainer, "is medische zorg ook een probleem bij het kiezen van een woonplaats."
Een jaar geleden begonnen de twee rond te kijken op de vastgoedmarkt. Nu heb je gevonden wat je zoekt. Een ander huis, maar op een stedelijke locatie en zo gebouwd dat latere leeftijdsgeschikte verbouwingen relatief eenvoudig zijn, misschien zelfs de scheiding van een omaflat. Ook dit keer denken de kleine kammen vooruit. De nieuwe domicilie met alles erop en eraan kost ongeveer 350.000 euro. Dat is bijna drie keer zoveel als de vorige - en nog steeds beheersbaar: beiden hebben zich de afgelopen jaren professioneel gevestigd. “Het loont nu ook dat we altijd een woningkrediet zijn geweest.” Omdat er twee contracten aflopen voor de aankoop, is er voldoende eigen vermogen beschikbaar. Het geld is zelfs genoegom de lopende kosten van het oude pand een tijdje te overbruggen - totdat het uiteindelijk verkocht wordt en de opbrengst ook naar de nieuwe financiering kan stromen.
Beheersbaar Uiterlijk binnen zes maanden, verzekert de makelaar, is er een koper gevonden. De eerste geïnteresseerden hebben al gekeken naar het gezinsvriendelijke pand. De deskundige schat dat de kleine kammen hiervoor rond de 120.000 - 130.000 euro zullen krijgen. Maar het paar blijft voorzichtig. Met hulp van haar LBS-adviseur bouwt ze de financiering op zodat 100.000 euro uit de verkoop voldoende is om de tarieven beheersbaar te houden. En Petra en Rainer vertrouwen weer op besparingen in de samenleving.
PlanbaarConcreet betekent dat: ze sluiten een voorfinancieringslening af voor het kapitaal van 300.000 euro dat ze nog nodig hebben. Ze betalen dit echter niet terug, ze betalen alleen de rente. Tegelijkertijd sluiten ze voor hetzelfde bedrag een woonkrediet en een spaarcontract af en sparen het. Omdat na een jaar het kapitaal van de verkoop ook in de leningsovereenkomst van de bouwmaatschappij stroomt, wordt de tijd tot de toewijzing aanzienlijk bekort. Na iets meer dan zes jaar is het spaarbedrag van de woonkrediet beschikbaar waarmee het koppel de voorfinanciering volledig kan vervangen. Daarna wordt alleen de lening van de bouwmaatschappij terugbetaald. Het beste eraan: dankzij deze constructie staat het tarief altijd vast - van de eerste tot de laatste dag. En het maakt niet uit hoe de rentetarieven de komende jaren stijgen, het kan de kleine kammen niet schelen.
Veilige tarieven tot het einde
In het model in onderstaande tabel koopt een gezin een huis en heeft zij 300.000 euro aan vreemd vermogen nodig. Hiervoor sluit ze voor dit bedrag een voorfinancieringslening af en sluit ze voor hetzelfde bedrag een woonkrediet en een spaarcontract af. Na de verkoop van een oud pand vloeit 100.000 euro van de opbrengst naar de leningsovereenkomst van de hypotheekverstrekker. Deze betaling verkort de tijd tot toewijzing - de termijnen blijven hetzelfde tot het einde.
Woningspaarplan Classic 15 F3, voorfinanciering debetrente 1,75% (effectieve jaarlijkse rente 1,85%), debet hypotheekrentevoet 2,35% (effectieve jaarlijkse rente 2,50%), totale looptijdrente: circa 60.258 euro
