Riestersubsidies hebben veel voordelen: je komt niet alleen sneller in je eigen huis, je bespaart ook geld. We hebben de belangrijkste punten op het gebied van spaarcontracten voor de opbouw van een samenleving met Riester-subsidies voor u samengevat.
Een woonkrediet- en spaarcontract met Riester-subsidies wordt een jaar sneller geleverd dan een woonkrediet- en spaarcontract zonder subsidie - en brengt zo snelheid bij de realisatie van droomhuizen. Staatssubsidies versnellen niet alleen de spaarfase, maar ook de aflossingsfase, omdat hun eigenaren hun leningen allang hebben afbetaald terwijl anderen nog financieel verantwoordelijk zijn. Een door Riester gesponsorde spaarder van een LBS-bouwmaatschappij is drie jaar en drie maanden eerder schuldenvrij dan een spaarder van een bouwmaatschappij zonder Riester-subsidie (zie afbeelding). Dit bespaart hem niet alleen tijd, maar ook veel geld. Naast de vergoedingen die de staat toekent en de mogelijke belastingvoordelen, is er ook de rentebesparing door de eerdere aflossing.
Besparingen aan de samenleving opbouwen met Riester-subsidies
Wie vier procent van zijn sociaal verzekeringsinkomen van het voorgaande jaar investeert in een hypotheekovereenkomst met Riester-subsidie, ontvangt een jaarlijkse basisuitkering van 175 euro. Er is ook 185 euro extra voor elk kind. Voor kinderen geboren na 2008 is er sinds 2018 een tegemoetkoming van 300 euro. Jonge spaarders tot 25 jaar kunnen genieten van een eenmalige bonus van 200 euro. In tegenstelling tot de oud-huiseigenaarstoelage zijn er geen inkomensgrenzen. Maar hoe hoger het inkomen, hoe meer belastingvoordelen er kunnen worden geclaimd.
Wat zijn de voorwaarden voor de Riester-subsidie?
Riestersubsidies worden gegeven voor de aankoop van oude gebouwen, de bouw van nieuwe woonruimte en de aankoop van coöperatieve aandelen, op voorwaarde dat deze woningen worden gebruikt voor eigen bewoning. Voor woningen die vóór 2008 zijn gekocht of gebouwd, gelden speciale regels: elke cent die u in uw woning investeert, is een gesubsidieerde bijdrage aan uw pensioenvoorziening. Het voordeel: u woont er vandaag al in en hoeft niet te wachten tot u met pensioen gaat.
Pensioenplanning en belastingen
Alle soorten oudedagsvoorzieningen zijn vanaf pensionering belastingplichtig. De eigen bijdrage en de Riestersubsidie worden bijgeschreven op een zogenaamde woonsubsidierekening en jaarlijks wordt twee procent in rekening gebracht. Na pensionering betaalt de begunstigde belasting over dit bedrag. U kunt kiezen uit twee verschillende modellen: of de belastingen worden in gelijke termijnen verdeeld en betaald tot de leeftijd van 85 jaar, of het volledige belastingbedrag wordt in één keer betaald. In het laatste geval wordt slechts 70 procent van de financiering gebruikt. Nog een voordeel van de Riestersubsidie: voor de aanslag geldt het belastingtarief op oudere leeftijd. En dat is beduidend lager dan de vorige. Kleine gepensioneerden betalen zelfs helemaal geen belasting - ze leven huur en zijn belastingvrij.
Het huis verkopen
Levensplannen kunnen veranderen. Als u uw woning moet of wilt verkopen of verhuren, dan blijft uw Riestersubsidie volledig behouden als u het bedrag van de woonsubsidierekening binnen vijf jaar in een andere eigen woning investeert of binnen een jaar terugbetaalt in een door Riester gesubsidieerd pensioencontract.
Onderhandelen over een woonkrediet en spaarcontract
Voordat u een woonkrediet en spaarcontract afsluit, dient u uitgebreid advies in te winnen bij uw bank. Niet alleen de vaste rentetarieven spelen een belangrijke rol. Want wat heb je eraan als je op internet een aanbieding met een kwart procent meer rente tegenkomt, maar daarna geen contactpersoon meer hebt? In het ergste geval kan dit u duur komen te staan.
In tijden van lage rente kun je het beste een lange vaste rente afspreken. Het rentebereik tussen vijf- en tienjarige leningen is ongeveer een half procentpunt, maar de rentetarieven kunnen in de loop van vijf jaar aanzienlijk meer stijgen. Zo verdubbelde de marktrente in de periode 1978-1982 van zes naar bijna twaalf procent. Daarnaast heeft een langere vaste rente het voordeel dat u doorgaans eerder kunt opzeggen. Zo kunt u na tien jaar een lening van 15 jaar opzeggen om te profiteren van de lagere rentetarieven van een andere aanbieder. Wel moet uw bank u de afgesproken rente voor 15 jaar toekennen. Met andere woorden: een leningsovereenkomst voor een LBS-bouwmaatschappij heeft alle voordelen waar u anders tijdens de onderhandelingen hard voor zou moeten vechten.Denk hierbij aan lage en vaste rentetarieven over de gehele looptijd, maar ook de mogelijkheid om op elk gewenst moment bijzonder af te lossen.
Verander geld-Riester in woon-Riester
Omdat er tot 2009 geen Riestersubsidie was, hebben velen hun pensioenvoorziening aangevuld met Geld-Riester. Nu willen ze echter overstappen op dit type financiering. Geen probleem! U kunt uw Geld-Riester contract met opzegging beëindigen en naadloos omzetten in een LBS-Wohn-Riester contract. Uw adviseur woningkrediet en spaargeld staat met zijn specialistische kennis aan uw zijde.
Een voorbeeld: als u op korte termijn een woning wilt kopen, kunt u na ondertekening van het koopcontract elk bedrag tot 75 procent of het hele kapitaal uit het vorige Riester-contract opnemen en dit bedrag volledig gebruiken om de nieuwe woning te financieren. De spaarder kan dus 100 procent van het gespaarde Riester-krediet gebruiken voordat hij met pensioen gaat - zonder terugbetaling.