Iedereen die een lening nodig heeft om een woning te kopen, heeft nu betere voorwaarden dan ooit tevoren. Dus hypotheekleningen en spaarplannen zijn zinvol, zelfs in tijden van lage rentetarieven. Het beste eraan: Bausparers kan dit voordeel zelfs op lange termijn behouden.
De vraag of woningkredieten en spaarplannen zinvol zijn bij lage rentetarieven, is altijd verontrustend. Desalniettemin zijn sparen in de bouwmaatschappij erg populair in Duitsland. Volgens Finanztip zijn er momenteel ongeveer 27 miljoen contracten (vanaf 2019) - dat is ongeveer driekwart van de Duitse huishoudens. Hieronder zullen we antwoorden of spaargeld voor de bouwmaatschappij ook voor u geschikt is en waar u op moet letten.
Wat is een woonkrediet en spaarcontract?
Met een woonkrediet en spaarcontract financiert u de aankoop, bouw of modernisering van een woning. Voor dit doel betalen spaarders van de bouwmaatschappij regelmatig een bouwmaatschappij en verwerken zo hun stortingen en opnames. Rente is lange tijd gegarandeerd.
Hoe werkt een woonkrediet en spaarcontract?
Eerst moet u een spaarbedrag voor een hypotheek instellen dat overeenkomt met het bedrag dat u in uw woning wilt investeren. Meestal maken het woningkrediet en het spaarcontract echter maar een deel van de totale financiering uit. In de regel moet u eerst zo'n 30 tot 50 procent van het bedrag sparen. U kunt na ongeveer tien jaar profiteren van de lening.
U hoeft echter niet per se voor een lening te kiezen. U kunt het gespaarde tegoed ook laten uitbetalen - hiermee wordt het contract beëindigd. Een andere mogelijkheid is om gewoon te blijven sparen, dan heb je een verminderde aanspraak op een lening, maar blijft het krediet tegelijkertijd rente opleveren. Tien jaar nadat het contract "klaar voor toewijzing" was, kan de bouwmaatschappij het echter beëindigen.
Hoeveel kost een woonkrediet en spaarcontract?
In de regel moet u zowel een acquisitievergoeding als een accountbeheervergoeding betalen voor een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker. De aanschafkosten bedragen circa 1,0 tot 1,6 procent van het woonkrediet en de spaarsom. Voor de rekening moet je rekenen met ongeveer 24 euro per jaar.
Welke mogelijkheden biedt een woonkrediet en spaarcontract?
Als u zeker later een woning wilt kopen en u dus zeker wilt zijn van de lage rente, dient u een normale leningsovereenkomst voor de hypotheekverstrekker af te sluiten.
Een andere optie is het direct sparen van een woningkrediet. Dit type spaarplan voor de bouwmaatschappij is handig als u op lange termijn vaste rentetarieven wilt hebben. Vaak komt de directe financiering van een woningkrediet en spaarkrediet in het geding als de woonkrediet en het spaarcontract nog niet gereed zijn voor toewijzing of als het bedrag van de woonkrediet te laag is om de woning te financieren. Het concept bestaat meestal uit een woonkrediet en spaarcontract en een bouwlening: de bouwlening is een zogenaamde bulletlening, wat betekent dat je doorlopend rente betaalt, maar de aflossing pas op het einde - maar dan in één keer.
De laatste optie is een spaarcontract. Veel contracten bevatten een rentebonus als u ervoor kiest de lening niet af te lossen. De kosten zijn echter aanzienlijk hoger dan bij de andere alternatieven.
Bausparen staat garant voor historisch lage rentetarieven
Sparen in gebouwen kan bijzonder nuttig blijken te zijn, vooral in de omgeving van lage rentetarieven. Dit wordt ook benadrukt door voorstanders van consumenten, zoals de Stiftung Warentest. Want met een woonkrediet en een spaarcontract kunnen vastgoedfinanciers de huidige rente tot en met de laatste termijn zeker stellen - ook als deze 20 of 25 jaar niet verschuldigd is.
Renteafdekking op lange termijn is zelfs van existentieel belang voor huishoudens die hun financiering niet meer zouden kunnen financieren bij een aanzienlijke rentestijging. Na jaren van dalen is bijna vergeten dat de rente ook de andere kant op kan. Maar eind 2016 kregen we een indrukwekkende demonstratie. In korte tijd is de referentierente voor interbancaire transacties in het eurogebied met een verbintenisperiode van tien jaar gestegen van 0,25 procent naar 0,76 procent (per 1 december 2016). Deze zogenaamde Euro-Mid-Swap, een belangrijke marktindicator, is in korte tijd verdrievoudigd vanaf zijn laagste punt. Dergelijke veranderingen op de rentemarkten hebben met enige vertraging effect op de voorwaarden voor woningkredieten.Bouwers en kopers van onroerend goed dienen voorbereid te zijn op hogere financieringskosten. Afdekking van de langetermijnrente is nu bijzonder belangrijk, zo laat de LBS ook zien in haar huidige video over dit onderwerp.
Heeft de rentestijging invloed op de besparingen in de samenleving?
De rente op bouwleningen staat doorgaans vast voor vijf, tien of vijftien jaar. Na het verstrijken van de rentevastperiode moeten de voorwaarden voor de resterende lening opnieuw met de bank worden onderhandeld. Als de rente op de kapitaalmarkt dan weer stijgt, kunnen woningbouwers voor een nare verrassing komen te staan. Uit ons rekenvoorbeeld blijkt dat een rentestijging van twee procentpunt tienduizenden euro's kan schelen. Als vastgoedfinanciering verstandig wordt gecombineerd met een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker, kan het huidige rentepeil tot op de laatste termijn worden vastgesteld. Op deze manier beveiligen bouwers en kopers van onroerend goed zich tegen toekomstige rentestijgingen.
De impact die stijgende rentetarieven hebben op de kosten is enorm.
Slimme en verstandige woningbesparingen
Het loont dus de moeite om nu met de huidige lage rente de kans te grijpen. Een gebouweigenaar of woningkoper die zich zorgen maakt over veiligheid, laat de toekomstige maandelijkse last echter niet over aan de willekeurige ontwikkeling op de kapitaalmarkt. Met verstandig spaargeld voorziet hij in de tijd na de vaste rente. Want met de dan toegewezen spaarfondsen van de bouwmaatschappij kan de resterende schuld idealiter worden afgelost. Het grote voordeel van spaargeld in de bouwmaatschappij: de lage rentetarieven op de lening zijn gegarandeerd voor de hele looptijd - zelfs als de laatste aflossing over 25 of zelfs 30 jaar vervalt.
Subsidie voor eigenwoningbezit
Iedereen die een eigen huis bouwt of koopt, voorziet niet alleen in een basisbehoefte. Iedereen moet tenslotte leven. Hij doet ook iets voor zijn pensioenvoorziening - dankzij Wohn-Riester is er geld van de staat. Dit is vooral de moeite waard in tijden van lage rente: het nulrentebeleid van de Europese Centrale Bank maakt het voor spaarders moeilijk om rente te krijgen op beleggingen met een laag risico. In deze omgeving hebben overheidssubsidies een bijzondere impact. Dankzij de vergoedingen krijgen degenen die profiteren van de Riester-subsidie een merkbare opslag op hun spaargeld, zelfs als de rente laag is. Daarnaast kunnen er fiscale voordelen zijn.
Vaste rente tot de laatste termijn
Als het gaat om het afbetalen van een huis, helpt Wohn-Riester om sneller uit de schulden te komen. U kunt dus voorzieningen treffen voor de ouderdom zonder dat u rendement hoeft te genereren op de kapitaalmarkt. Want bij Wohn-Riester is het rendement de op oudere leeftijd bespaarde huur. En de huren zijn - in tegenstelling tot de rentetarieven - de afgelopen jaren continu gestegen. Tegelijkertijd profiteren Riester-spaarders van de bouwmaatschappij van het feit dat ze verzekerd zijn van lage langetermijnrente op leningen. Omdat Riester Bausparen vastgoedfinanciering mogelijk maakt met vaste rente tot de laatste termijn. Dus Wohn-Riester is de juiste keuze, vooral als de rentetarieven laag zijn.
Wat het nulrentebeleid betekent voor het opbouwen van besparingen in de samenleving
De lage rente heeft verstrekkende gevolgen voor vermogensopbouw, oudedagsvoorziening en vastgoedfinanciering. In deze omgeving hebben met name spaarders van de bouwmaatschappij veel vragen die we hieronder willen beantwoorden:
- Wat betekent de lage renteomgeving voor het hypotheek- en spaarsysteem?
- Kunt u op de renteafdekking vertrouwen, zelfs als de rente stijgt?
- Een tariefstijging is in de komende jaren niet te voorzien. Is renteafdekking niet overbodig?
- Heeft woningsparen nog zin en is het vooral veilig?
Wat betekent de lage renteomgeving voor het hypotheek- en spaarsysteem?
Bausparen is gebaseerd op het idee om eerst te sparen en op een gegeven moment voldoende eigen vermogen te hebben opgebouwd om uw eigen woning te financieren. Het gestorte geld van het collectief van de bouwmaatschappij kan vervolgens worden gebruikt voor een goedkope hypotheeklening met vaste rente tot het einde - dit wordt als bijzonder veilig beschouwd en zou moeten voorkomen dat de vastgoedmarkt wordt geschud door "vastgoedprijszeepbellen". Maar het nulrentebeleid van de Europese Centrale Bank is een last voor het spaarsysteem van de bouwmaatschappij. Omdat alle spaargelden die niet als lening worden verstrekt, door de bouwmaatschappij moeten worden belegd in effecten met een laag risico die echter nauwelijks rendement opleveren.
Bouwverenigingen moeten in deze situatie optreden en proberen een evenwicht te vinden tussen spaarders van de bouwmaatschappij en degenen die een lening willen. Dit betekent dat klanten met oudere contracten vaak alternatieven worden aangeboden. Maar er is ook de mogelijkheid om zeer oude bouwmaatschappijcontracten waarvan de leningdoelstelling al is opgezegd, te beëindigen. Omdat een woningkrediet en spaarcontract geen onbeperkte kapitaalinvestering mag zijn, maar moet worden gebruikt voor vastgoedfinanciering.
Aangezien u met spaargeld voor de bouwmaatschappij de huidige lage rente op lange termijn kunt verzekeren, is het momenteel zeer waardevol om een contract af te sluiten. Bovendien hebben spaarders in de bouwmaatschappij de mogelijkheid om te profiteren van andere subsidies, zoals de bonus voor het bouwen van een huis, de voordelen voor kapitaalopbouw met de spaarvergoeding voor werknemers en het Riester-huisvestingsplan.
Kunt u op de renteafdekking vertrouwen, zelfs als de rente stijgt?
Het spaarsysteem van de bouwmaatschappij zou op lange termijn goedkope leningen mogelijk moeten maken. Het collectief bestaat uit deposito's, rente en aflossingen en wordt gecontroleerd en gereguleerd door de bouwmaatschappij zodat er altijd voldoende geld beschikbaar is voor leningen.
Een tariefstijging is in de komende jaren niet te voorzien. Is renteafdekking niet overbodig?
Niemand kan voorspellen hoe het rentepeil de komende jaren zal veranderen, dus is het logischer om het lage rentepeil nu zeker te stellen.
Heeft woningsparen nog zin en is het vooral veilig?
Het Bauspar-systeem wordt als bijzonder veilig beschouwd, omdat de besparingen worden geïnvesteerd door de bouwmaatschappij met een laag risico - zoals bepaald in de wet op de bouwmaatschappij. Bovendien moeten spaarders in de bouwmaatschappij voldoende eigen vermogen hebben gespaard voordat ze van hun lening kunnen profiteren. Samen met de kredietwaardigheidscontrole bij het verstrekken van leningen zorgt dit voor een uitgebreide risicobescherming.
