Van bonusrente tot premies voor woningbouw: er zijn verschillende beurzen en speciale regelingen die besparingen in de bouwmaatschappij bijzonder lucratief maken voor jongeren. Zo haalt u het meeste uit uw opties.
Sparen op een woningkrediet is de moeite waard in tijden van lage rente, want met het spaarcontract voor woningkredieten verzekert u zich van een lening met een lage rente voor de toekomst - ook al zijn de rentetarieven voor conventionele onroerendgoedleningen allang weer gestegen. Jongeren met een laag inkomen profiteren met name van een woonkrediet en spaarcontract, omdat de staat de contracten met forse subsidies subsidieert, bijvoorbeeld met de woningbouwpremie en de werknemersspaaraftrek op de vermogensopbouw. Daarnaast belonen aanbieders zoals LBS vaak woningsparen voor jongeren met bonusrente.
De huidige lage rente betekent natuurlijk dat de rente op het gespaarde krediet vrij laag is, maar een daggeldrekening betaalt niet veel hogere rente. Bovendien: in tegenstelling tot het contract voor de bouwmaatschappij, certificeert het niet het recht op een lening met een lage rente en wordt het ook niet gesubsidieerd door de staat. Vooral jongeren kunnen rekenen op bijzondere regels en royale subsidies als het om woningsparen gaat.
Spaargeld opbouwen voor jongeren: een overzicht van beurzen en bijzondere regels
- Woonpremie:Als het belastbaar jaarinkomen - als alleenstaande - lager is dan 26.500 euro, wordt de woningbouwpremie eenmaal per jaar uitgekeerd aan minimaal 16-jarige spaarders van een hypotheek. Voor gehuwden is de inkomensgrens twee keer zo hoog. Tijdens de spaarfase van het contract ondersteunt de staat een jaarlijkse besparing van maximaal 512 euro (1024 euro voor gehuwden) met ongeveer 45 euro (90 euro) per jaar. Dit komt overeen met 8,8 procent van het in aanmerking komende jaarlijkse Bauspar-bedrag. Aangezien jongeren eerst een beroepsopleiding of een diploma hebben afgerond, komen ze, althans in de eerste jaren van de contractperiode, nauwelijks in de buurt van deze inkomensgrenzen. Om ten volle te profiteren van de staatssubsidie, moeten ze maandelijks ongeveer 43 euro storten in hun woonkrediet en spaarcontract en vervolgens een 13 krijgen van de staat.Gratis spaarrente van meer dan 45 euro per jaar.
- Spaartoelage voor werknemers: Jongeren die al werken, kunnen naast de woningbouwpremie profiteren van de spaartoelage voor werknemers als ze in de leningsovereenkomst voor de bouwmaatschappij een zogenaamd kapitaalopbouwtoeslag betalen en een belastbaar jaarinkomen hebben van minder dan 17.900 euro (voor echtgenoten 35.800 euro). De staat promoot een besparing van maximaal 470 euro per jaar met 9 procent werknemersspaarvergoeding per werknemer. Dit komt overeen met een jaarlijkse beurs van maximaal 43 euro. Om financiering aan te vragen, geeft de verstrekker van de bouwkredietovereenkomst een zogenaamd VL-attest af, dat het volgende jaar bij de belastingaangifte moet worden gevoegd.
- Gratis beschikbaarheid: Als de hypotheekverstrekker bij ondertekening van het contract jonger is dan 25 jaar, hoeft hij het spaartegoed niet voor een specifiek doel te gebruiken. Dat betekent dat hij weliswaar een woningbouwpremie van de staat heeft gekregen, maar dat hij niet per se een pand hoeft te bouwen of kopen, maar het geld ook kan gebruiken om bijvoorbeeld een nieuwe auto te financieren. Spaarders in de bouwmaatschappij kunnen echter maar één keer in hun leven profiteren van deze speciale regeling - dus iedereen die jonger is dan 25 jaar = "" en al een tweede contract heeft ondertekend, kan niet tweemaal profiteren van deze regeling. Het geldt ook alleen voor het kapitaal dat u zelf heeft gespaard en de staatstoelagen. Als de spaarder van de hypotheekverstrekker gebruikmaakt van de vastgoedlening die aan het contract is gekoppeld, moet hij deze voor woondoeleinden gebruiken.
- Bonusrente: Sommige hypotheekbanken, zoals LBS Thuringia, kennen tijdens de spaarfase 2,5 procent bonusrente toe op een jaarlijks maximaal spaarbedrag van 480 euro (“Classic Young” jeugdtarief). Ze worden elk jaar bijgeschreven op de rekening van de bouwmaatschappij. Dit tarief werd ook door het portaal finanztip.de erkend als een van de beste hypotheek- en spaarcontracten voor jongeren. De bonusrente wordt betaald aan alle jongeren die jonger zijn dan 22 jaar = "" bij ondertekening van het contract.
* Financieringsvereisten zijn van toepassing.
Op deze manier halen jongeren het meeste uit hun spaargeld
- Om zo lang mogelijk van de woningbouwbonus te kunnen genieten, dienen ouders een passende leningsovereenkomst voor hun kinderen af te sluiten zodra ze ouder zijn dan 16 jaar. Dit is de wettelijk vereiste minimumleeftijd om financiering te ontvangen. Het is belangrijk dat het contract op naam van het kind wordt gesloten, zodat hij of zij de woningbouwpremie en eventuele andere subsidies ontvangt - zelfs als de ouders of grootouders het maandelijkse spaargeld betalen.
- Werkende jongeren dienen bij de personeelsafdeling van hun werkgever na te gaan of het bedrijf zijn werknemers kapitaalvormende voordelen biedt voordat ze een leningsovereenkomst voor een hypotheek afsluiten. In sommige beroepen maken deze deel uit van de cao, maar veel bedrijven betalen ook op vrijwillige basis vermogensopbouwvoordelen uit met het salaris. Voorwaarde is echter dat de werknemer zijn proeftijd al heeft doorlopen. Het bedrag wordt gewoonlijk rechtstreeks door de werkgever in de leningsovereenkomst van de hypotheekbank gestort.
- Leg bij het sluiten van het contract een zogenaamd vrijstellingsbesluit voor aan de verantwoordelijke bouwmaatschappij - anders zal zij vermogenswinstbelasting en de solidariteitstoeslag op de betaalde rente moeten inhouden en deze rechtstreeks aan de belastingdienst betalen. Dat is in totaal 30,5 procent dat u zonder vrijstellingsverzoek via uw belastingaangifte terug zou moeten krijgen van de belastingdienst. De betreffende aanbieder zal u informeren over het benodigde bedrag van de vrijstellingsopdracht.
- Belangrijk om te weten: Als je als student een aanvraag voor studielening indient, wordt de dagwaarde van je hypotheekrenteaftrek verrekend met je vermogensaftrek van 7.500 euro. Als je vermogen hoger is dan deze waarde, ontvang je niet meer het maximale bedrag van de studielening.
Tip: sluit een tweede woningkrediet en spaarcontract af met Riestersubsidies
Jongeren die ook een leningsovereenkomst voor woningbouwverenigingen afsluiten, kunnen nog meer overheidssubsidies ontvangen. Dit komt bijvoorbeeld terecht bij de woonkiezersubsidie - dat is 175 euro per jaar ongeacht inkomen. Per kind komt er 300 euro bij (tot geboortejaar 2007: 185 euro). Ook geeft de staat jonge spaarders onder de 25 jaar een eenmalige startersbonus van 200 euro. Om de maximale financiering te ontvangen, moet vier procent van het sociale verzekeringsinkomen van het voorgaande jaar worden gestort in deze leningsovereenkomst voor de bouwmaatschappij.
Zo besparen jongeren geld op hun spaargeld
Het is voor veel jongeren natuurlijk niet makkelijk om meer dan 40 euro per maand op te halen voor een woonkrediet en spaarcontract. Jongeren hebben maandelijks meer geld als ze een ziektekostenverzekering afsluiten die geen extra vergoeding vraagt. Wie minder dan 400 euro verdient, is tot zijn 25ste nog verzekerd bij zijn ouders. Hetzelfde geldt voor een particuliere aansprakelijkheidsverzekering: tot het einde van hun eerste opleiding, meestal tot 25 jaar, genieten jongeren bescherming via de polis van hun ouders. En: een inboedelverzekering is voor het eerste spartaanse establishment vaak niet de moeite waard. Heb je een tweede autoverzekering van je ouders, dan is de verzekering voor de auto ook aanzienlijk goedkoper, omdat de no-claimkorting hoger is.
Zo blijven jongeren flexibel als het gaat om woningsparen
Als je 20 bent, weet je meestal niet of je een villa, een condominium of misschien helemaal niet wilt bouwen of kopen. U kunt uw LBS woonkrediet en spaarcontract op elk moment zonder complicaties aanpassen aan de veranderde leefsituatie, nieuwe wensen en doelen.
Heeft u meer geld nodig? Als u vindt dat het spaarbedrag van de bouwmaatschappij niet voldoende is om aan uw behoeften te voldoen, kunt u dit op afspraak verhogen of aanvullen met een tweede bouwmaatschappijcontract. Uw LBS-adviseur zal u vertellen hoe.
Een maatje kleiner: als u merkt dat u uw doelstelling overschrijdt met het afgesproken bouwbesparingsbedrag, kunt u dit ook laten verminderen. Of u kunt het contract in tweeën splitsen en het resterende bedrag van Bauspar later gebruiken.
Twee worden een:Heeft u meerdere contracten met dezelfde tariefvariant? Geen probleem: laat ze gewoon opvouwen. De voordelen: een hoger leningbedrag voor een hypotheekverstrekker, een hogere lening voor een hypotheekbank en één in plaats van twee toewijzingsdata.
De noodrem: u kunt uw contract op elk moment beëindigen, bijvoorbeeld als uw economische situatie dramatisch verslechtert.
Vraag uw adviseur bij LBS of Sparkasse voordat u wijzigingen aanbrengt - op deze manier krijgt u het best mogelijke spaargeld op uw woning volgens uw wensen en mogelijkheden.
