Bouw je als opdrachtgever je eigen huis, dan profiteer je van de zogenaamde spierhypotheek. Het wordt door veel woningfinanciers erkend als een bouwsteen van kapitaal - alles wat je zelf doet, hoeft immers niet met een lening te worden gefinancierd.
De ervaring heeft geleerd dat de grootste spierhypotheek in de interieurbouw sluimert, omdat er verschillende beroepen zijn die een bekwame hobbyvakman zonder speciale machines zelf kan uitvoeren en waarbij de verhouding tussen arbeidskosten en materiaalkosten bijzonder gunstig is. De meest voorkomende zijn:
- Thermische isolatie (bijv. Dakconstructie en kelderplafond)
- Gipsplaten
- Wandtegels
- Verf werk
- Installatiewerkzaamheden (bijv. Vloerbedekking, parket of laminaat)
Als je een vak als loodgieter of elektricien hebt geleerd, kun je natuurlijk ook zelf de gas-, water-, verwarming- en sanitaire installatie doen of zelf het benodigde elektriciteitsnet in de woning aanleggen. Maar let op: als deze werkzaamheden niet door vakbekwame personen worden uitgevoerd, kunnen er problemen ontstaan bij de verzekeringsmaatschappij bij leidingbreuken of woningbranden door defecte elektriciteits- of gasleidingen.
Tijd die nodig is voor de spierhypotheek
Veel huizenbouwers onderschatten de tijd die het kost om hun spierhypotheek af te ronden. De ervaring leert dat je als onervaren hobbyist voor al het werk minimaal 50 procent meer tijd nodig hebt dan een professional. Ook is het erg belangrijk dat je de vakmensen niet hindert in de bouwvoortgang met je eigen werk - als ze met hun werk moeten wachten tot jij klaar bent, zijn de besparingen meestal snel op. U moet daarom vermijden om uw eigen werk te doen, waarop andere beroepen zijn gebaseerd, dat moet worden uitgevoerd door professionals. Bovendien moet u de geplande spierhypotheek bespreken met de werfleider voordat de bouw begint, om vertragingen te voorkomen.
Vuistregel:Gemiddeld bespaar je door je eigen bijdrage zo'n 10 procent op de bouwkosten, maar je moet wekelijks 20 uur spierhypotheek op de bouwplaats inplannen. Als u de kwalificaties heeft voor een van de genoemde beroepen, kunt u met uw eigen bijdrage de bouwkosten met dezelfde hoeveelheid tijd tot wel 5 procent verlagen.
Spierhypotheek als financieringscomponent
De meeste banken erkennen nog eens 10 tot 15 procent van de berekende bouwkosten als eigen vermogen als je de geplande eigen bijdrage en de daaruit voortvloeiende besparingen aannemelijk in een begrijpelijke berekening uitlegt. In het beste geval heb je met je spierhypotheek en traditioneel eigen vermogen dan een aandeel van meer dan 40 procent. Voor veel woningfinanciers is dit de drempel die moet worden overschreden om de goedkoopste rente te krijgen voor de lening die ze nodig hebben. Alleen al hierdoor kunnen de financieringskosten voor een gemiddelde eengezinswoning over de hele looptijd met 10.000 tot 25.000 euro dalen.
De ervaring leert dat je als onervaren hobbyist voor al het werk minimaal 50 procent meer tijd nodig hebt dan een professional.
Bereken de spierhypotheek correct
Als u over de juiste technische vaardigheden en knowhow beschikt, moet u de waarde van uw spierhypotheek realistisch controleren voordat u met de lening begint. U kunt het beste een duidelijke lijst maken van de transacties die u zelf kunt beheren - eventueel met gratis steun van familie en vrienden.
Het is belangrijk dat u alleen rekent met de loonkosten. De banken beschouwen de zelfstandige aanschaf van het benodigde bouwmateriaal niet als een financiële besparing - ook niet als het voorzienbaar goedkoper is dan de materiaalartikelen die op de factuur van de vakman staan.
Volgens het bouwbesluit wordt de spierhypotheek alleen gewaardeerd tegen de waarde die wordt bespaard door eigen bijdrage ten opzichte van het ambachtsbedrijf. Idealiter beschikt u al over een kostenberekening voor de transacties die u zelf kunt uitvoeren. U kunt het beste een overzichtelijke tabel maken waarin u de individuele transacties in de linkerkolom duidelijk vermeldt en de materiaal- en arbeidskosten die uit de berekening voortvloeien in de volgende kolommen. Als dat laatste niet evident is, moet je met richtwaarden werken: reken loonkosten van 40 euro per vakmansuur toe en noteer het totaalbedrag aan arbeidskosten per vak in de derde kolom. Deze waarde vult u ook in de vierde kolom onder "Spaargeld" in. Het is ook logisch omOm de naam toe te voegen van de persoon die dit zelfstandig moet uitvoeren na elke transactie, evenals - indien beschikbaar - hun beroepskwalificaties. De totale waarde van de geplande eigen bijdrage vloeit voort uit de som van de waarden die zijn ingevoerd onder "Sparen".
Belangrijk: schrijf de volgende zinnen onder de tabel: “Ik verzeker u dat ik de informatie over de geplande persoonlijke bijdrage correct heb berekend en naar waarheid heb gepresenteerd. Ik ben me ervan bewust dat onjuiste informatie kan leiden tot annulering van de leningsovereenkomst.
Spierhypotheek en garantie
Er is voor jou als opdrachtgever geen garantie voor je eigen werk. Dus als het werk constructiefouten vertoont, moet u hiervoor zelf aansprakelijk zijn en het herstel betalen. U moet voorzichtig zijn als uw eigen werk wordt overgedragen aan een ander beroep dat door het bouwbedrijf is opgericht en niet duidelijk kan worden gedefinieerd. Documenteer en controleer eerst de door het bouwbedrijf gecreëerde handel op gebreken en laat ze verhelpen voordat u met uw eigen werk begint. In ruil daarvoor is het logisch dat de sitemanager uw eigen werk doet. Met betrekking tot mogelijke garantieclaims voor defecten die pas na verloop van tijd optreden, is deze procedure essentieel - dit is de enige manier om duidelijk te bepalen of u een reparatie kunt aanvragen bij de aannemer of dat u zelf actie moet ondernemen.
Zorg voor een goede verzekering van bouwvakkers
Als u als bouwer wordt ondersteund door familie en vrienden, bent u ook verantwoordelijk voor hun veiligheid. Daarom moet u alle helpers - ook als ze gratis werken - aanmelden bij de branchevereniging voor de bouw (BG), een ongevallenverzekering afsluiten en de bouwplaats beveiligen volgens de wettelijke bepalingen.
Spierhypotheekchecklist: de essentie in het kort
- Beoordeel uw vaardigheden en de benodigde tijd realistisch
- Dien een gefundeerde berekening van uw eigen bijdrage in bij de bank
- Plan de spierhypotheek zodat de voortgang van de bouw niet in gevaar komt
- Bespreek alle maatregelen met de sitemanager en laat ze deze accepteren
- Zorg ervoor dat de voorbereidende werkzaamheden voor uw beroep door het bouwbedrijf vrij zijn van gebreken
- Alle bouwvakkers moeten worden aangemeld bij de beroepsvereniging en een ongevallenverzekering hebben
- Wees voorzichtig met werk dat van cruciaal belang is voor de veiligheid en moet worden uitgevoerd door specialisten