Het taxatienummer speelt een belangrijke rol in de leningsovereenkomst voor de hypotheekverstrekker en geeft aan wanneer men klaar is voor toewijzing. Lees hier welke criteria er bij de berekening worden gehanteerd en wat je kunt doen als je het beoordelingsnummer hebt bereikt.
Wie een woonkrediet en spaarcontract afsluit, wil het gespaarde geld vroeg of laat gebruiken voor een bouwproject of de aankoop van een woning. Opdat het woningkrediet en het spaarcontract gereed zijn voor toewijzing, moet echter een minimale rating worden behaald. Dit specificeert de volgorde waarin spaarders van de bouwmaatschappij gebruik kunnen maken van het kapitaal en de lening van de bouwmaatschappij. Het taxatienummer wordt bepaald op de taxatiedata en geldt dan voor de daaropvolgende allocatieperiode. Er worden verschillende criteria gebruikt om dit aantal te berekenen.
Criteria voor het beoordelingsnummer
Zelfs als de berekening van het ratingnummer van bank tot bank verschilt, worden doorgaans dezelfde criteria bepaald:
- Bedrag van het spaartegoed van de woning
- Regelmaat van spaarvoordelen
- vorige looptijd van de leningsovereenkomst voor de bouwmaatschappij
- Hoeveelheid liquide middelen beschikbaar voor de bouwmaatschappij
Het minimumbedrag dat u moet sparen, is afhankelijk van de betreffende bouwmaatschappij en bedraagt doorgaans 30 tot 50 procent van de som van de bouwmaatschappij. Deze stortingen moeten echter binnen een bepaalde tijd worden gedaan om het minimale ratingnummer te bereiken. Het zogenaamde “tijd-voor-geld-systeem” is van toepassing: hoe hoger het spaarbedrag en hoe langer de besparingstijd, hoe hoger het cijfer. Tegelijkertijd moeten de spaarbetalingen zo regelmatig mogelijk worden gedaan. Degenen die een pauze nemen van het sparen, hebben meer tijd nodig om het beoordelingsnummer te bereiken.
Goed om te weten : In de regel wordt het minimum spaartegoed enkele maanden voor het minimum aanslagnummer bereikt. Deze periode helpt de bouwmaatschappij om de geldstroom te herschikken en te reguleren.
Overzicht van de taxatienummers van verschillende banken
|
Bouwen aan de samenleving |
Minimum cijfer * |
|
Debeka |
1.200 |
|
BHW |
33 |
|
Oud Leipzig |
34 |
|
Duitse Bank |
2.900 |
|
Woestijnrood |
200 |
|
Schwäbisch Hall |
44 |
|
LBS |
44 |
* Vanaf april 2017
De verschillen in ratingcijfers van de verschillende instellingen zijn aanzienlijk en maken duidelijk dat elke kredietinstelling een individuele berekeningsgrondslag volgt. Daarom is het als leek moeilijk te begrijpen op welke financiële wiskundige formule het huidige taxatienummer is gebaseerd.
Hoe bereken ik het beoordelingsnummer?
Er zijn in principe twee verschillende methoden om de rating van een woningkrediet en een spaarcontract te berekenen. Ofwel het bedrag van de kredietrente wordt gebruikt om het bedrag of de som van de creditsaldi te bepalen op het desbetreffende tijdstip op de waarderingsdagen. En dat is wat de individuele termen betekenen:
- Creditrente: De creditrente is de som van de ontvangen rente op het spaartegoed.
- Tegoeden: Tegoeden zijn de som van alle respectieve tegoeden die men heeft op het moment dat het taxatienummer wordt bepaald. Als het taxatiegetal maandelijks wordt vastgesteld, nemen de creditsaldi aanzienlijk toe. U kunt het beste van tevoren weten met welke intervallen uw beoordelingsnummer wordt bepaald.
Financiële instellingen die bijvoorbeeld een hoog minimumwaarderingsnummer specificeren, gebruiken doorgaans een formule die rekening houdt met alle creditsaldi. Lage waarderingscijfers worden daarentegen berekend op basis van het bedrag aan kredietrente. Hoe verschillend de evaluatienummers ook zijn, de formules voor de berekening zijn ook individueel. Alte Leipziger berekent zijn minimum rating bijvoorbeeld als volgt:
Waarderingsnummer = kredietrente / (Bauspar-som / 1000) x 100
Voorbeeld berekening:
Bouwspaarbedrag: 50.000 euro
Krediet: 12.030 (30 euro rente)
Berekening met de factor 8.9
Beoordelingsnummer = (30 / (50.000 / 1000)) x 8.9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Wilt u zelf het waarderingsnummer berekenen? Welke berekeningsmethode er wordt gebruikt, leest u in de Algemene Voorwaarden Spaarcontracten Hypotheekcontracten (ABB) van uw bank.
Voorwaarden bij LBS Nord
Wie bij LBS een woningkrediet- en spaarcontract wil afsluiten, kan kiezen uit vijf verschillende tariefopties: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins en LBS-Plus. Alle tarieven besparen minimaal 18 maanden. In de LBS-financiertariefvariant moet het spaarbedrag van de bouwmaatschappij bij ondertekening van het contract 50.000 euro bedragen. In de tariefvariant LBS-Plus bedraagt het maximale spaarbedrag 20.000 euro per spaarmaatschappij. Een overzicht van de individuele voorwaarden en het beoordelingsnummer vind je hier.
|
Tariefvariant |
LBS-starter |
LBS- |
LBS- |
LBS- |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Bauspar- |
10.000 euro |
50.000 euro |
10.000 euro |
10.000 euro |
10.000 tot |
|
Standaard |
4 euro |
3 euro |
6 euro |
4 euro |
5 euro |
|
Minimum credit |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Minimale |
18 maanden |
18 maanden |
18 maanden |
18 maanden |
18 maanden |
|
Minimum |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
Wat te doen als het beoordelingsnummer is bereikt?
Het taxatienummer wordt maandelijks, driemaandelijks of halfjaarlijks bepaald op de waarderingsdata en is van toepassing op de daaropvolgende toewijzingsperiode. Zodra het minimale spaarbedrag en het beoordelingsnummer is bereikt, wordt u als spaarder van een hypotheekbank schriftelijk geïnformeerd en kunt u beslissen hoe u verder wilt gaan. Hiervoor heb je verschillende mogelijkheden:
- U accepteert de opdracht. Het spaartegoed inclusief rente wordt uitgekeerd en de hypotheekrenteaftrek wordt aangevraagd.
- U stelt de betaling een jaar uit.
- U maakt slechts gedeeltelijk gebruik van de hypotheekrenteaftrek.
- U ziet af van de toewijzing. Het gespaarde bedrag wordt uitbetaald en het contract eindigt.
- U ziet af van de toewijzing en blijft sparen.