Wie op zoek is naar de perfecte woonkrediet, komt het woord lijfrentekrediet vrij snel tegen. Maar wat is het precies? Hoe werkt het? En waarom zou je het nu opnemen? We hebben de antwoorden.
Wat is een annuïtaire lening?
De definitie van annuïtaire lening is opgebouwd uit annuïteit en lening en is daarom als volgt: Een afgeschreven lening die in constante termijnen of een constante jaarlijkse betaling moet worden afgelost. Dat betekent op zijn beurt: je sluit een lening af, stelt een zogenaamde rentevastperiode vast voor de hele looptijd - of zelfs een paar jaar daarvan - en betaalt dan altijd hetzelfde bedrag voor de afgesproken periode van de eerste tot en met de laatste termijn. Dit bedrag wordt berekend uit het rente- en aflossingsgedeelte. U betaalt dus bij elke afbetaling zowel een deel van de lening als de rente daarover af. Aan het einde van de contractduur van de annuïtaire lening wordt de lening afgelost, d.w.z. afgeschreven. Vandaar de naam aflossingslening.
Maar er is een tweede variant. Dit wordt een neplijfrentekrediet of lening op afbetaling genoemd. De lener heeft een variabele annuïteit. Dit betekent dat het aflossingsdeel voor iedere aflossingstermijn gelijk blijft, terwijl het rentegedeelte continu afneemt. Het bedrag van de te betalen termijn zal daarom van tijd tot tijd afnemen.
Hoe werkt de annuïtaire lening?
In Duitsland is meer dan 70 procent van de particuliere bouw- en vastgoedaankoopfinanciering gebaseerd op een echte annuïtaire lening. Constante termijnen bieden de lener zekerheid bij het plannen. De reeds genoemde mogelijkheid om de rentevastperiode in het contract vast te leggen op vijf, tien, 15, 20, 25 of 30 jaar gaat hand in hand met de mogelijkheid om de lening na het verstrijken van deze periode op te zeggen en te onderhandelen over een nieuwe, misschien nog wel betere rente. Dat zorgt voor een zekere flexibiliteit. De combinatie is populair bij particuliere klanten die een woning bouwen of een woning kopen en maakt de lijfrentekrediet in Duitsland tot een succesvol model.
In de kredietovereenkomst kan ook een variabele rente worden afgesproken, die jaarlijks wordt aangepast aan de marktsituatie. Dit komt vaker voor in zuidelijke landen. Of u het tarief voor uw lijfrentekrediet maandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks betaalt, hangt af van hoe u bij de bank bent gebleven en kan zeer individueel worden afgehandeld van lener tot lener.
Voordelen van de annuïtaire lening
- Altijd hetzelfde tarief en de daaruit voortvloeiende zeer hoge planningszekerheid.
- Op het aflossingsplan staat de stand van de rente en aflossing over de gehele afgesproken rentevastperiode.
- Mogelijkheid om op een later tijdstip over een betere rente te onderhandelen.
- De vorm van de lening is zeer transparant, omdat ook de extra leenkosten gespecificeerd moeten worden.
Nadelen van de annuïtaire lening
- Lange contractuele relatie, weinig tot geen flexibiliteit.
- Mogelijke opname van het krediet met de Schufa.
- Mogelijkheid om op een later tijdstip een slechtere rente te vinden.
Een annuïtaire lening creëert een langdurige contractuele relatie, maar de constante rentetarieven bieden de lener zekerheid bij het plannen.
Formule voor het berekenen van de lijfrentekrediet
Let op: als u de aflossingstermijnen vaststelt, betaalt u voor een lijfrentekrediet altijd hetzelfde bedrag, maar deze zal telkens uit verschillende cijfers bestaan: het rentecomponent neemt af van termijn naar termijn, van betaling naar betaling, minder - terwijl de Het aflossingsgedeelte, d.w.z. de aflossingstermijn, stijgt elke keer. Idealiter betaalt u in het eerste jaar één procent van het geleende bedrag terug. En dan dus 100 procent van het resterende saldo van de lening vorig jaar. Omdat: de regelmatige aflossing van de afgesloten lening het bedrag ervan verkleint. De rente wordt altijd berekend vanuit hetzelfde percentage, maar wordt altijd toegepast op het nieuwe, verlaagde bedrag, waardoor het totaal telkens minder is.Met de vaste afbetalingstermijn betaalt u in de vervolgbetaling minder van het rentedeel en meer van het leningdeel af. Dit resulteert dan in minder rente voor de daaropvolgende betaling, wat dan de terugbetaling van de lening ten goede komt.
Deze formule laat zien hoe de lijfrente, ofwel het bedrag van de jaarlijkse uitkering, wordt berekend:
Leningbedrag * rentepercentage (1 + rentepercentage) looptijd
_______________________________________________
(1 + rentepercentage) Looptijd - 1
Bij een geleend bedrag van 100.000 euro, een rentepercentage van twee procent en een looptijd van vijf jaar ziet de factuur er als volgt uit:
100.000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21.215,84 euro
(1,02) 5 - 1
Als u uw maandelijks afbetalingsbedrag wilt bepalen, kan deze formule praktischer zijn: Maandafbetaling
= (geleend bedrag * (rente + aflossingspercentage) / 100) / 12
Bij een geleend bedrag van 100.000 euro, een rentepercentage van twee en een aflossingspercentage van drie procent, volgt de volgende berekening :
Je betaalt dus maandelijks: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euro Je vindt er
betrouwbare en goede lijfrentecalculators waarmee je voor je bankgesprek voor de lijfrentekrediet op verkenningstocht met veel rekenvoorbeelden kunt gaan op het internet.
Voorbeeld: lening van 100.000 euro, het rentepercentage is twee procent, u stelt de aflossingstermijn vast op vier procent. Dat is een maandelijks bedrag van 500 euro en na 20 jaar heb je je lening terugbetaald. Als je je maar de helft, dus 250 euro, per maand kunt veroorloven, dan betaal je 55 jaar. Met een aflossingspercentage van acht procent ben je echter na elf jaar klaar. Betaal meer dan 830 euro per maand.
Bij een annuïtaire lening blijven de aflossingspercentages altijd constant. Aangezien het aflossingsgedeelte echter gestaag toeneemt, neemt het rentegedeelte af met elke termijn.
Het beste moment om een lijfrentekrediet af te sluiten
Waar moet je op letten als je afstudeert?
Maak het aflossingsschema voor de lijfrentekrediet zo dicht mogelijk bij de werkelijkheid: Bij het samenstellen van het totaal voor het aflossingspercentage en het aflossingspercentage is het erg belangrijk dat u eerlijk bent naar uzelf en de bankadviseur. Hoeveel huis kunt u zich veroorloven? Hoeveel eigen vermogen heb je? Omdat dat de hoogte van de rente negatief kan beïnvloeden. Hoe meer eigen vermogen u meeneemt, hoe lager de rente.
Denk ook aan uw toekomst. Wilt u kinderen krijgen? Bent u zelfstandige - misschien zelfs in een crisisgevoelige branche? Heeft u de komende jaren nog een nieuwe auto nodig? Kortom: welke andere investeringen gaat u de komende jaren doen?
Tweede belangrijk punt: wat is de huidige situatie op de vastgoedmarkt? Stijgen of dalen de prijzen, stijgen of dalen de rentetarieven? Want als u kunt hopen op dalende rentetarieven, moet u de vaste rente zo kort mogelijk stellen. Als de rente daarentegen eerder stijgt, moet u een gunstige vaste rente voor een langere periode afspreken. Al deze zaken zouden in uw overwegingen moeten worden meegenomen. Zorg er ook voor dat u in geval van nood een aflossingstermijn kunt opschorten en dat Your-Best-Home.net niet van u wordt gestolen als u dan in verzuim bent. En u moet ook het tegenovergestelde aangeven: namelijk het recht op een bijzondere aflossing per jaar. Meestal is dit maximaal vijf procent van het geleende bedrag.
Verschillen tussen annuïtaire leningen en hypotheekleningen
Bij een lijfrentekrediet gebruik je de termijnen om zowel de lening zelf als de rente daarover af te betalen. En u heeft een vast maand-, halfjaar- of jaarbedrag dat u betaalt totdat het geleende bedrag en de opgebouwde rente zijn afgelost. De hypotheekrentekrediet daarentegen is een zogenaamde rentekrediet. U kunt alleen van deze lening profiteren als u een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker heeft getekend - want u gebruikt deze lening van een hypotheekbank om het geleende bedrag af te betalen.