Met een termijnlening kan een aantrekkelijke rente worden verzekerd voor de vervolgfinanciering wanneer de bouwfinanciering op zijn einde loopt. Hier kunt u zien wat belangrijk is en hoe vroeg u ervoor moet zorgen.
Als de woning eenmaal is gekocht en betrokken, is de daarvoor benodigde vastgoedfinanciering snel vergeten. Afhankelijk van de looptijd van de rentevaste periode kan het echter de moeite waard zijn om deze zeer binnenkort weer af te handelen en bijvoorbeeld een termijnlening af te sluiten. Dit komt doordat de momenteel geldende, gunstige rentetarieven voor de toekomst kunnen worden verzekerd.
Wat is een termijnlening?
Een termijnlening is een bijzondere vorm van vervolgfinanciering voor een vastgoedlening. Leners dienen hiervoor uiterlijk op het moment dat de vaste rente van hun vorige hypotheekverstrekking afloopt te regelen.
Terwijl de 'normale' vervolgfinanciering niet eerder dan zes tot twaalf maanden voor het aflopen van de vaste rente kan worden georganiseerd, kan dit, afhankelijk van de aanbieder, veel eerder worden gedaan met de termijnlening: Bij de termijnlening kan dit tot vijf jaar voordat de vaste rente afloopt worden geregeld . Op deze manier kunnen leners de momenteel gunstige voorwaarden voor de lening verzekeren en zichzelf beschermen tegen stijgende rentetarieven in de toekomst.
Een termijnlening is alleen mogelijk bij een woonkrediet; het is niet bedoeld voor andere soorten leningen.
Hoe werkt een termijnlening?
Om een termijnlening voor vervolgfinanciering af te sluiten, neemt de kredietnemer lang voordat de oorspronkelijke financiering afloopt contact op met de financierende bank en idealiter ook met andere aanbieders of vergelijkingsportalen.
De vergelijking van de voorwaarden van de lening is belangrijk, omdat de lener niet, zoals bij de "normale" vervolgfinanciering, gedwongen wordt om deze af te sluiten bij de van oorsprong financierende bank. In de tussentijd kunnen andere kredietinstellingen gunstiger voorwaarden bieden.
Hieronder volgt een vergelijking van de verschillende aanbieders en de actuele rentetarieven voor de lening. Op basis van deze voorwaarden komen passende aanbiedingen voor vervolgfinanciering tot stand. Indien de lener een van de aanbiedingen voor een lening aanvaardt, is er een bindende leningsovereenkomst gesloten en zijn beide contractpartners aan deze vervolgfinanciering gebonden. Dit geldt ook als de termijnlening is afgesloten meerdere jaren voordat de oorspronkelijke hypotheeklening afliep.
De termijnlening volgt dan direct op de eerste financiering en vervangt deze. Ook de maandelijkse aflossingen voor de termijnlening hoeven vanaf dit moment pas betaald te worden. Er is geen toezeggingsrente vanaf het aangaan van het contract tot het begin van de termijnlening, dus in de zogenaamde termijnfase.
Aangezien de lener niet met een termijnlening aan de oorspronkelijke financieringsbank is gebonden, is het de moeite waard om verschillende aanbieders te vergelijken. Hierdoor kunt u gunstiger voorwaarden vinden en veel geld besparen.
Hoe lang van tevoren kan de termijnlening worden afgesloten?
Belangrijk om te weten is dat een termijnlening alleen mogelijk is als de huidige leenovereenkomst langer is dan twaalf maanden en maximaal 60 maanden (bij sommige aanbieders ook 66 maanden). Als de huidige lening binnen twaalf maanden afloopt, kan gekozen worden voor reguliere vervolgfinanciering.
Door deze lange doorlooptijd kan de lener een opmerkelijk uitgebreide planningszekerheid krijgen: als hij bijvoorbeeld vijf jaar voor het aflopen van de huidige hypotheeklening een termijnlening afsluit met een vaste rente van 15 jaar, weet hij precies wat de maandelijkse lasten zijn in verband met de lening. in de komende 20 jaar.
Wat kost een termijnlening?
De termijnlening brengt voor beide partijen een zeker risiconiveau met zich mee:
- Als de rentetarieven dalen, riskeert de lener meer te betalen voor de termijnlening dan hij zou hebben moeten betalen voor de "normale" vervolgfinanciering.
- De bank dreigt een gunstige rente te beloven die op het moment van de vervolgfinanciering ruimschoots had kunnen worden overschreden.
Om de risico's van de kredietinstelling te mitigeren, rekenen banken veelal een rentetoeslag op de thans aangeboden rentetarieven voor termijnleningen. Met deze kosten kunt u worden gecompenseerd voor de vroege goedkeuring van de lening en het risico op financiële verliezen verminderen.
De hoogte van de rentepremie is altijd afhankelijk van hoe de bank de verwachte renteontwikkeling beoordeelt. Hoe groter de kans dat de rente stijgt, hoe hoger de rentepremie doorgaans zal zijn.
Een ruwe schatting is momenteel een premie van 0,01 procentpunt per maand tot het einde van de vaste rente, dat wil zeggen totdat de "oude" lening is afgelost. (Sommige providers zien af van deze kosten voor de eerste zes tot twaalf maanden.)
In principe geldt: hoe langer het duurt voordat de hypotheek is afgelost, hoe hoger de rentepremie. En dat is niet meer dan logisch, want hoe minder nauwkeurig de ontwikkeling van de rente kan worden ingeschat, hoe groter het risico voor de bank met betrekking tot de lening.
In onderstaande tabel is een voorbeeld weergegeven van de rentetoeslagen die de bank mag heffen bij een termijnlening voor hypotheekverstrekking.
|
Huidige rentevoet |
Rentetoeslag in |
Tijd tot het |
Berekende |
Vaste |
|---|---|---|---|---|
|
0,5% |
0,01 |
24 maanden |
0,24% |
0,74% |
|
0,5% |
0,01 |
36 maanden |
0,36% |
0,86% |
|
0,5% |
0,01 |
48 maanden |
0,48% |
0,98% |
|
0,5% |
0,01 |
60 maanden |
0,60% |
1,10% |
Wat zijn de kansen en risico's bij een termijnlening?
De mogelijkheid om in een vroeg stadium vervolgfinanciering te kunnen verzorgen heeft voordelen, maar brengt ook risico's met zich mee: Door de termijnlening vervroegd af te sluiten, gokken en speculeren zowel de kredietnemer als de banken op toekomstige renteontwikkelingen. Met de juiste expertise is het mogelijk om een schatting te maken van de richting waarin de rentetarieven zich waarschijnlijk zullen ontwikkelen, maar niemand kan dit met absolute precisie voorspellen. En dat geldt des te meer naarmate er in de toekomst vervolgfinanciering nodig is.
Jaren van tevoren beslissen over een rentepercentage voor de vervolgfinanciering is daarom vooral de moeite waard als de rentetarieven op het moment van de latere start van de nieuwe financiering beduidend hoger zijn dan de huidige. Als ze vallen, is het echter ook mogelijk dat de lener die vroegtijdig een termijnlening heeft afgesloten, meer betaalt voor de vervolgfinanciering dan hij zou moeten doen als hij de leningsovereenkomst later zou sluiten.
Een duidelijk voordeel voor de kredietnemer is echter, net als bij de annuïtaire lening, de planningszekerheid. Door de termijnlening af te sluiten weet hij al welke termijnen hij zal moeten betalen nadat de oorspronkelijke lening is vervangen. Deze zekerheid over toekomstige kosten kan in veel gevallen zeer nuttig zijn.
Of de rente in de toekomst zal dalen of stijgen, blijft speculatie. Het vroegtijdig verzekeren van een rente door middel van de termijnlening brengt dus bepaalde risico's met zich mee, maar biedt ook kansen en vooral planningszekerheid.
Termijnkrediet: de voor- en nadelen in één oogopslag
Alvorens na een grondige vergelijking te beslissen over een aanbieder en een termijnkrediet, loont het de moeite om de voor- en nadelen tegen elkaar af te wegen.
De voordelen van de lening zijn:
- Mogelijkheid om gunstige rentetarieven voor de toekomst veilig te stellen, dus groot spaarpotentieel bij sterk stijgende rentetarieven
- Planning van zekerheid voor financiering
- geen verbintenisbelang in de voorwaartse fase
De nadelen:
- Rentetoeslag over de lening
- Eventueel hogere kosten voor de lening bij dalende rente
- Expertise is vereist
- Gebrek aan flexibiliteit door vroegtijdig besluit over vervolgfinanciering
Wanneer is een termijnlening zinvol?
Het afsluiten van een termijnlening is altijd de moeite waard als de rentetarieven laag zijn op het moment van het sluiten van het contract en tegelijkertijd stijgende rentetarieven te verwachten zijn. Als de lener over de nodige marktkennis of precies de juiste neus beschikt, kan een termijnlening van de juiste aanbieder zorgen voor lage rentetarieven en snel bedragen van vier tot vijf cijfers besparen op vervolgfinanciering.
Als daarentegen dalende rentetarieven te verwachten zijn, heeft een termijnlening geen zin, aangezien de lener dan de kans wegneemt om in de toekomst goedkopere vervolgfinanciering te krijgen dan mogelijk zou zijn met een termijnlening.
Rekenvoorbeeld: mogelijke besparingen door middel van een termijnlening
Als de rente stijgt - ook al stijgt deze maar met 0,5 procentpunt - heeft dit een aanzienlijke impact op de kosten die aan de lening zijn verbonden. Een termijnlening kan dan behoorlijk lucratief blijken te zijn, zoals blijkt uit de volgende rekenvoorbeeld:
|
Termijnlening |
Vervolgfinanciering |
|
|---|---|---|
|
Leenbedrag |
200.000 euro |
200.000 euro |
|
Effectieve rentevoet |
1,0% |
1,5% |
|
Vaste rente |
tien jaar |
tien jaar |
|
Terugbetaling |
5% |
4,5% |
|
Resterende schuld na afloop van de rentevastperiode |
94.875,10 euro |
102.964,75 euro |
|
Maandelijkse installatie |
1.000 euro |
1.000 euro |
|
Rentekosten |
14.875,10 euro |
22.964,75 euro |
Het voorbeeld laat zien dat een termijnlening de moeite waard is, ook al stijgt de rente maar licht. In het specifieke geval heeft een directe vergelijking van de leningen met de gekozen aanbieder kosten bespaard van ruim 8.000 euro.