De bulletlening is een van de duurdere kredietvormen. In bepaalde gevallen kan het toch de moeite waard zijn om zo'n aflossingsvrije lening af te sluiten. Dit geldt met name als u een leningsovereenkomst voor een hypotheekbank heeft of wilt afsluiten.
Wat is een bulletlening?
Een bulletlening is een bijzonder type lening waarbij de volledige aflossing van het geleende bedrag pas aan het einde van de looptijd verschuldigd is.
Gedurende de looptijd van de lening hoeft de lener geen aflossing te doen op de bulletlening. Dit is waar het verschilt van bijvoorbeeld een annuïtaire lening. De lener betaalt alleen de maandelijkse rente over de lening aan de financierende bank. Het bedrag van de rente kan vast of variabel zijn.
Omdat er over de gehele looptijd van de lening niet wordt afgelost, wordt de termijnlening ook wel aflossingsvrije lening, aflossingsvrije lening of looptijdlening genoemd.
Door het uitblijven van aflossing vormt een bulletlening een aanzienlijk risico voor de financierende bank: kredietinstellingen stellen zich in de regel veilig met aanzienlijk hogere rentetarieven.
Hoewel de lener tijdens de uitleenperiode niets hoeft af te lossen, worden er hoge rentetarieven op de bullet-lening gemaakt.
Wanneer is een bullet-lening zinvol?
Een bulletkrediet is voor de lener de moeite waard als hij zijn geld op een andere manier kan beleggen of dubbele lasten door het uitblijven van aflossingstermijnen kan uitsluiten. De beleggingsvormen kunnen aandelentransacties zijn, maar ook maandelijkse bijdragen aan een levensverzekering of aan een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker.
Omdat de rentelasten bij een aflopende lening doorgaans hoger zijn dan bij bijvoorbeeld een annuïtaire lening, is het uiteindelijk niet voor iedereen de moeite waard. Een exacte berekening van de kosten is in ieder geval zinvol, waarbij ook de eventuele subsidies (zie hieronder) moeten worden meegerekend.
Laatste lening in verband met een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker
De combinatie van een bulletlening met een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker is vooral handig als er met het geld van de lening een pand gebouwd of gerenoveerd moet worden. Aangezien er geen aflossingstermijnen zijn, kan de lener elke maand aanzienlijk grotere sommen in het contract storten met deze vorm van hypotheekleningen en een hoger bedrag opbouwen dan hij zou kunnen doen met gelijktijdige aflossing. Als de looptijd van de lening afloopt en deze uiteindelijk moet worden terugbetaald, kan idealiter het volledige bedrag van de bouwfinanciering worden afgelost met het geld van de hypotheekrekening.
Goed om te weten: om de lening veilig te stellen, kunnen banken soms de leningsovereenkomst van de hypotheekverstrekker overdragen.
Bulletkrediet en woonkrediet en spaarcontract: waar moet je op letten?
Als de bulletlening is gekoppeld aan een woonkrediet en spaarcontract, is het van belang dat het woonkrediet en spaarcontract klaar is voor toewijzing als de lening wordt afgelost. Dan kan het terug te betalen bedrag eenvoudig uit het contract worden gehaald.
Idealiter sluit u de bulletlening samen met het woonkrediet en het spaarcontract af. Dan kan niet alleen het tijdstip van uitbetaling, maar ook het bedrag van de hypotheekverstrekker precies worden afgestemd op het geleende bedrag en de looptijd, zodat wanneer de aflossing verschuldigd is, het toegewezen bedrag van de hypotheekbank alle verplichtingen dekt. Voorbeeld: Als er een bulletlening van € 10.000 wordt afgesloten, dan dient ook het woonkrediet en het spaarbedrag op dit bedrag te worden vastgesteld.
Het kan zinvol zijn om de bulletlening te combineren met een woonkrediet en spaarcontract. Dan kan de verschuldigde lening worden afgelost met het uitbetaalde bedrag.
Welke beurzen zijn mogelijk?
Het grote voordeel voor de spaarders van de bouwmaatschappij met een aflossingsvrije lening is dat als het opgebouwde geld wordt gebruikt voor woondoeleinden, er subsidie van de staat kan worden aangevraagd. Dit omvat zowel de woningbouwpremie als de werknemersspaarvergoeding of de woonkiezersubsidie.
Voor sommige van deze subsidies hangt het bedrag af van de bedragen die de spaarder van de bouwmaatschappij maandelijks of in de loop van het jaar betaalt. Doordat de lener met een bulletkrediet meer financiële armslag heeft, kan hij meer storten en zo de maximale steun van de staat veiligstellen. Hoeveel financiering er gerealiseerd kan worden, bijvoorbeeld in de vorm van de woningbouwpremie, is eenvoudig te bepalen: zo berekent u de hoogte van de woningbouwpremie.
Finale lening en KfW-financiering
Als er een pand wordt gebouwd, gekocht of gerenoveerd dat in aanmerking komt voor KfW-financiering, kan de door KfW verstrekte lening ook als looptijdlening worden afgesloten. Ook hier is de combinatie met een contract voor het sparen van een bouwmaatschappij zinvol, zodat het geleende bedrag op de vervaldag zonder problemen kan worden verhoogd.
Bulletlening: belastingvoordelen op een verhuurde woning
Bulletleningen bieden ook de kans op belastingbesparing: Gaat u een aflossingsvrije lening afsluiten om de bouw van een onbewoond maar wel verhuurd pand te financieren? Dan kunnen de maandelijkse rentebetalingen worden opgenomen in de aangifte. Als de woning daarentegen door de lener zelf wordt bewoond, zijn de rentebetalingen niet fiscaal aftrekbaar, zodat een lijfrentekrediet meestal meer aan te raden is.
Een bulletlening is vooral bij de financiering van een huurappartement de moeite waard: de maandelijkse rentebetalingen zijn fiscaal aftrekbaar!
Bulletlening: voor- en nadelen in één oogopslag
Of een looptijdkrediet in een individueel geval de beste oplossing is voor woningfinanciering, is niet over de hele linie te beantwoorden. Een blik op de voor- en nadelen helpt daarbij.
voordelen
- lage financiële lasten en daardoor meer flexibiliteit doordat aflossing niet mogelijk is in vergelijking met een annuïtaire lening
- passende tussenoplossing totdat de hypotheekrentelening is toegekend
- vaste of variabele rentetarieven
- Combinatie met spaargeld en KfW-financiering mogelijk
- Fiscale aftrekbaarheid van de rente voor verhuurde woning
nadeel
- aanzienlijk hogere rentetarieven in vergelijking met een annuïtaire lening
- onder bepaalde omstandigheden, verschillende vervaldata voor terugbetaling van de lening en toewijzing van de leningsovereenkomst van de bouwmaatschappij
- Het beschikbare geld beleggen met een hoger rendement dan de rentekost van de lening kan alleen met een hoog niveau van vakkennis
Wanneer wordt wat betaald? Voorbeeldberekeningen voor bulletleningen
Aan de hand van twee voorbeelden is bedoeld om te laten zien hoe de betalingsverplichtingen voor een bulletlening eruit zien en welke rentelasten wanneer te verwachten zijn.
Voorbeeld van een bullet-lening 1
De heer Muster sloot een bullet-lening af van EUR 250.000 om een aankoop van onroerend goed te financieren. De looptijd van de lening is zeven jaar met een rentepercentage van vijf procent.
|
Jaar van de |
Terugbetaling |
Rente |
Totaal tarief |
|
1 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
|
2 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
|
3 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
|
4e |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
|
5 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
|
6e |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
|
7e |
€ 250.000 |
€ 12.500 |
€ 262.500 |
|
Totaal: |
€ 250.000 |
€ 87.500 |
€ 337.500 |
De heer Muster moet jaarlijks 12.500 euro aan rente betalen aan de financierende bank. Dit resulteert in rentekosten voor de bouwfinanciering van in totaal 87.500 euro. Bovendien moet de lening in het zevende jaar worden afgelost. Aan het eind van de dag moet de heer Muster naast de rentebetaling het geleende bedrag van 250.000 euro aan de bank terugbetalen.
Voorbeeld van een bullet-lening 2
Mevrouw Exempel wil het hele huis op een leeftijdsgeschikte manier ontwerpen en heeft financiering nodig. Voor een drempelvrije badkamer sluit ze een lening af van 10.000 euro. Ook hier is de looptijd zeven jaar tegen een rentepercentage van vijf procent.
|
Jaar van de |
Terugbetaling |
interesseren |
Totaal tarief |
|
1 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
2 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
3 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
4e |
0 € |
500 € |
500 € |
|
5 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
6e |
0 € |
500 € |
500 € |
|
7e |
€ 10.000 |
500 € |
€ 10.500 |
|
Totaal: |
€ 10.000 |
€ 3.500 |
€ 13.500 |
Mevrouw Exempel is een rente van 500 euro per jaar verschuldigd, waarbij zij in het zevende jaar het leenbedrag van 10.000 euro moet ophalen. Uiteindelijk kost de financiering hen in totaal 3.500 euro.