Als de belangrijkste kostwinner in het gezin overlijdt, hebben de nabestaanden vaak niet alleen te kampen met het persoonlijke verlies, maar ook met de financiële gevolgen. Een overlijdensrisicoverzekering beschermt hiertegen. In een gesprek met de kostencheckdeskundige maken we duidelijk wat dit kost, hoe hoog het verzekerde bedrag moet zijn en waar u op moet letten bij het aangaan van een contract.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Kostencontrole: een overlijdensrisicoverzekering beschermt uw gezinsleden tegen financiële gevolgen als u vroegtijdig overlijdt. In tegenstelling tot kapitaalvormende levensverzekeringen, vindt de uitkering alleen plaats bij overlijden. Hierdoor kunnen de bijdragen relatief goedkoop worden gehouden.
Overlijdt de in het contract genoemde persoon, dan keert de verzekering het afgesproken bedrag uit aan de nabestaanden. Met een overlijdensrisicoverzekering kan uw gezin bijvoorbeeld de vastgoedlening vervangen of het onderhoud voor een bepaalde periode financieren.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?
Kostencontrole: De hoogte van de premie is afhankelijk van de volgende factoren:
- Leeftijd verzekeringnemer
- Verzekerd bedrag
- Contracttermijn
- gezondheidsstatus
- baan
- Vrijetijdsactiviteiten.
In de volgende tabel hebben we als voorbeeld de kosten voor enkele leeftijdsgroepen opgesomd:
| Leeftijd | Bedrag van de dekking | Niet-rokerbijdrage van | Roker's bijdrage |
|---|---|---|---|
| 30 jaar | 50.000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200.000 euro | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 jaar | 50.000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200.000 euro | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 jaar | 50.000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 jaar | 50.000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200.000 euro | 85 EUR | 169 EUR |
Houd er rekening mee dat het werkelijke premiebedrag aanzienlijk kan verschillen van de bovenstaande waarden vanwege uw individuele vereisten en de berekening van de verzekeringsmaatschappij die u heeft gekozen. Als je een kritische hobby hebt of een gevaarlijke baan hebt, moet je extra betalingen verwachten.
De bijdragen variëren afhankelijk van de risicogroep
De aanbieder schat het risico in met behulp van een vragenlijst. Zorg ervoor dat u de gezondheidsvragen naar waarheid beantwoordt, ook als bijvoorbeeld een hoger gewicht de premie zou verhogen. Bij een verzekerde gebeurtenis kan onjuiste informatie leiden tot ongewenste conflicten met de samenleving. Als u twijfelt over het correct invullen van de formulieren, laat uw huisarts u dan helpen bij het invullen van de aanvraag.
Let op: Bent u op het moment van indienen van uw aanvraag een niet-roker en gaat u (weer) een sigaret gebruiken, dan bent u verplicht dit aan de verzekeringsmaatschappij te melden. Dit heeft effect op het risico en daarmee op het premiebedrag. Als u zich niet meldt, kan uw verzekeringsmaatschappij de uitkeringen bij overlijden verlagen. Omgekeerd, als u op het moment van de conclusie heeft gerookt en u een jaar lang geen tabak heeft gebruikt, moet u het bedrijf hiervan op de hoogte stellen, omdat in dit geval de premie zal dalen.
Wie heeft deze verzekering nodig?
Kostencontrole: aangezien overlijdensrisicoverzekeringen premies betalen die u op het eerste gezicht niet hebt, vinden sommige mensen ze overbodig. Dit is echter niet het geval, want als u een gezin heeft, is het zeker belangrijk dat u hen goed beschermt in het geval van uw overlijden.
Met de financiële middelen van een overlijdensrisicoverzekering kunnen uw naasten bijvoorbeeld een lening bij de bank aflossen en worden ze niet geconfronteerd met een grote schuldenberg. Als u de hoofd- of enige verdiener bent, is een overlijdensrisicoverzekering ook erg belangrijk, omdat het inkomen van de weduwe en het weduwe- of wezenpensioen vaak onvoldoende zijn om de lopende kosten te dekken. Met het uitbetaalde bedrag kunnen uw nabestaanden hun inkomen aanvullen, zodat er geen financieel gat ontstaat.
Wat is een "gekoppeld contract"?
Bij een gekoppeld contract zijn de echtgenoten samen verzekerd
Kostencontrole: dit wordt door experts ook wel 'connected life' genoemd. Deze variant, waarbij het afgesproken bedrag maar één keer wordt uitbetaald, is zinvol om een lening te krijgen.
Gekoppelde contracten zijn doorgaans goedkoper dan een afzonderlijk contract voor elke partner. Als beide polishouders echter overlijden, zijn kinderen mogelijk niet voldoende gedekt. Daarom moeten gehuwde paren, ondanks de hogere kosten, overwegen een eigen overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Kunnen ongetrouwde stellen zichzelf op deze manier beschermen?
Kostencontrole: u kunt elkaar dekken met een gekoppeld contract of twee afzonderlijke contracten. De tweede variant verdient echter de voorkeur. De reden hiervoor is erfbelasting. Voor ongehuwde stellen bedraagt de belastingvrijstelling slechts 20.000 euro.
Dit kunt u juridisch alleen omzeilen door twee zogenaamde crossover-overeenkomsten af te sluiten. Bij overlijden ontvangt ieder het geld van de ander uit zijn eigen contract. Ter verduidelijking:
| Contractgegevens | Contract 1 | Contract 2 |
|---|---|---|
| Verzekeringnemer | Partner 1 | Partner 2 |
| verzekerd persoon | Partner 2 | Partner 1 |
| Verkiesbaar | Partner 1 | Partner 2 |
| Bijdrager | Partner 1 | Partner 2 |
Win gedetailleerd advies in over deze contracten, die niet met een bedrijf hoeven te worden afgesloten.
Over welk verzekeringsbedrag moet ik het eens zijn?
Kostencontrole: hoe hoog dit moet zijn, hangt af van wat u wilt dekken met een overlijdensrisicoverzekering. Er zijn drie verschillende varianten die u kunt aanpassen aan uw individuele behoeften:
- Constant verzekerd bedrag: Hierbij blijft het verzekerde bedrag gelijk voor de gehele looptijd van de verzekering. Dit is de meest populaire optie, maar het is iets duurder. Gezinnen kiezen hier vaak voor, omdat het constante bedrag het waardeverlies door inflatie compenseert.
- Jaarlijks afnemend verzekerd bedrag : Het bedrag van deze overlijdensrisicoverzekering wordt aangepast aan de reguliere aflossing van een lening. Het daalt in hetzelfde tempo als de resterende schuld. Deze variant is ideaal voor het verkrijgen van een vastgoedlening. Als er een bijzondere terugbetaling mogelijk is, kunt u desgewenst het verzekerde bedrag hierop aanpassen.
- Lineair aflopend verzekerd bedrag : Kiest u hiervoor, dan neemt het verzekerde bedrag jaarlijks met hetzelfde bedrag af, gespreid over de gehele looptijd.
Dalende verzekeringssommen zijn alleen geschikt om onroerend goed of andere leningen te beschermen. Overweeg daarom om een aanvullende overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, die het levensonderhoud van uw familieleden verzekert in geval van overlijden.
Hoeveel moet de som zijn?
Kostencontrole: Globaal gesproken moet het verzekerde bedrag alle kredietverplichtingen dekken en het resulterende financiële gat voor de nabestaanden dichten. Kies daarom het verzekerde bedrag dat minimaal even hoog is als de resterende schuld van de lening of leningen. Dit bedrag kunt u opvragen bij uw bank. Houd er rekening mee dat uw dierbaren de bank een boete voor vooruitbetaling moeten betalen voor gemiste rente en ongeveer 15 procent bij het geleende bedrag moeten optellen.
Veel paren met een hoog risico sluiten een risicoverzekering af om hun kinderen te beschermen
Gaat het alleen om de bescherming van uw gezin, dan hangt het verzekerde bedrag af van uw levensstandaard en het inkomen van uw partner. Experts raden u aan om drie tot vijf keer uw bruto jaarinkomen te verzekeren.
Als alternatief kunt u het exacte bedrag berekenen volgens het volgende schema: Noteer alle lopende kosten en vergelijk ze met het inkomen. Denk aan de inkomsten en uitgaven die verloren zouden gaan door het overlijden van een partner. Neem eventueel weduwe- of wezenpensioen mee in de berekening. Op deze manier kan de maandelijkse behoefte vrij betrouwbaar worden bepaald. Hoe lang heeft uw partner de aanvullende financiering nodig? Dit resulteert in het benodigde verzekerde bedrag.
Hoe lang moet het contract lopen?
Kostencheck: Als u een lening met een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten, is de looptijd eenvoudig in te schatten: de verzekering moet minimaal zo lang lopen als u nodig heeft om de lening volledig terug te betalen.
Blijft het verzekerde bedrag gelijk, dan kunt u de duur kiezen tot het moment dat de verzekeringsplicht niet meer geldt. Jonge gezinnen moeten minstens 25 jaar verwachten. Omdat de stageperiodes van de kinderen kunnen worden uitgetrokken vanwege studie en / of verblijf in het buitenland, moet je de contractperiode iets langer kiezen. Het opzeggen van een overlijdensrisicoverzekering is eenvoudiger dan het achteraf verlengen van de polis. Bovendien bieden sommige bedrijven deze mogelijkheid helemaal niet aan en moet u wellicht een nieuw contract afsluiten.
Welke aanvullende services zijn handig?
Kostencontrole: overlijdensrisicoverzekeringen lopen meestal voor vele jaren, zo niet decennia. Om toch flexibiliteit mogelijk te maken, bieden bijna alle verzekeraars optionele aanvullende diensten aan:
- Aanvullende verzekeringsgarantie: afhankelijk van het contract kunt u het verzekerde bedrag verhogen zonder nieuwe medische controle en onder bepaalde voorwaarden (geboorte van een kind, huwelijk, aankoop van een onroerend goed). Het bedrag aan aanvullende verzekeringen is echter beperkt.
- Dynamiek: hiermee nemen de prestaties jaarlijks toe. Bij overlijdensrisicoverzekeringen is dit volgens expertbeoordelingen niet nodig, aangezien de dalende dekkingsbehoefte en de inflatie momenteel ongeveer in evenwicht zijn.
- Verlengingsmogelijkheid: kies de looptijd van de verzekering iets te lang in plaats van te kort. Omdat niemand weet hoe de levensomstandigheden zich in deze tijd zullen ontwikkelen, kan deze clausule erg nuttig zijn.
- Uitkering bij vroegtijdig overlijden: Als u zo ernstig ziek wordt dat u binnen enkele maanden overlijdt, keert een contract met deze optie het verzekerde bedrag voor uw overlijden uit. Aangezien een overlijdensrisicoverzekering in de eerste plaats bedoeld is om de nabestaanden te beschermen, moet u overwegen of u deze clausule nodig heeft.