Vooral degenen die nieuw zijn als zelfstandige, hebben om kostenredenen vaak geen commerciële aansprakelijkheidsverzekering. Dit is een van die verzekeringen waar geen enkel bedrijf zonder zou moeten, omdat het beschermt tegen hoge vervolgkosten door persoonlijk letsel of materiële schade. In het volgende gesprek met de kostencheckexpert leest u welk bedrag u aan premies mag verwachten en waar u op moet letten bij het aangaan van het contract.
Wat is publieke aansprakelijkheid?
Kostencontrole: De burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering vergoedt schadeclaims die derden tegen uw bedrijf instellen. Handelsaansprakelijkheid behoort niet tot de verplichte verzekeringen en is dus niet wettelijk verplicht.
Anders ligt de situatie bij de aansprakelijkheidsgrondslagen, die door het burgerlijk wetboek als volgt worden geregeld: "Ieder die schade veroorzaakt is aansprakelijk voor de gevolgen, indien nodig, met zijn gehele eigendom." Dit geldt ook voor bedrijven waarvan het bestaan mogelijk in gevaar komt door hoge verliezen.
Nog een pluspunt van publieke aansprakelijkheid: in de regel gaat het bedrijf eerst na of de schadeclaims tegen uw bedrijf gerechtvaardigd zijn. Komt de verzekering tot het tegenovergestelde, dan behartigt zij uw belangen door het inschakelen van taxateurs, deskundigen en zelfs voor de rechtbank.
Wat zijn de kosten van de commerciële verzekering?
De kosten voor een aansprakelijkheidsverzekering zijn afhankelijk van de branche en de bijbehorende risico's
Kostencontrole: De grootte van het bedrijf, die wordt bepaald op basis van omzet of jaarloon , en het aantal medewerkers zijn de belangrijkste criteria voor de gemaakte kosten. Als gevolg hiervan moeten kleine bedrijven aanzienlijk lagere premies betalen dan een groep die de jaarlijkse miljoenste grens overschrijdt.
Ook het gebied waarin het bedrijf opereert heeft invloed op het premiebedrag. Een pure kantooroperatie, bijvoorbeeld een typekantoor of een fullservicebureau, veroorzaakt veel minder schade dan een ambachtelijk bedrijf of een bouwbedrijf.
Hieronder hebben we enkele bedrijven opgesomd en de minimumkosten die gemaakt worden voor publieke aansprakelijkheid:
| Bedrijfsmodus | Maandelijkse kosten vanaf |
|---|---|
| Ambachtsman | 23 EUR |
| nagelstudio | 8,50 EUR |
| Bedrijfsadviseur | 14.30 EUR |
| Restaurateur | 7,50 EUR |
| kleinhandel | 7 EUR |
| Conciërge service | EUR 12,50 |
De premie kan aanzienlijk afwijken van de bovenstaande waarden, afhankelijk van de geselecteerde verzekeringsmaatschappij en de individuele kenmerken van het bedrijf. Houd er ook rekening mee dat veel verzekeringsmaatschappijen een minimum premie hebben vastgesteld.
Wat zijn de factoren die de kosten beïnvloeden?
Kostencontrole: De volgende punten worden meegenomen in de berekeningen van het bedrijf:
De kosten zijn ook afhankelijk van verschillende andere factoren
- Bedrag van de dekking: Het beschrijft het maximale bedrag waarvoor de verzekering uitkeert bij schade. Als hiervoor royaal wordt gekozen, stijgen de premies. De bescherming voor het bedrijf is echter ook hoger. Daarom moet u het dekkingsbedrag zorgvuldig berekenen.
- Eigen risico: Als u bij schade besluit een deel van de kosten zelf te dragen, verlaagt dit uw premie. Belangrijk: Zorg ervoor dat u bij schade het bedrag van het eigen risico ook daadwerkelijk kunt betalen zonder dat uw onderneming in financiële moeilijkheden komt.
- Verzekeringsuitkeringen: De omvang van de uitkeringen van de verschillende maatschappijen varieert aanzienlijk. U kunt vaak een minimale omvang kiezen die door middel van aanvullende services op uw type bedrijf kan worden afgestemd. Als je bijzondere schaderisico's met een groot bedrag moet afdekken, zie je dat terug in de maandpremie.
- De nummers van het bedrijf: aantal medewerkers, jaaromzet en eerdere schade hebben ook invloed op het premiebedrag. Elk bedrijf heeft individuele wensen en daardoor andere behoeften, die terugkomen in de premie.
Wat valt er onder commerciële aansprakelijkheid?
Kostencheck: De verzekeringsdekking is relatief uitgebreid, zoals u kunt zien in de volgende tabel:
| Inbegrepen in de verzekering | Niet inbegrepen in de omvang van de verzekering |
|---|---|
| Vergoeding van schade aan derden (persoonlijk letsel en materiële schade en de daaruit voortvloeiende financiële schade) | Zuivere financiële verliezen in het geval van planning, advies, audit of deskundige activiteiten. Deze dienen apart te worden verzekerd door middel van financiële schade. |
| Verdediging tegen ongerechtvaardigde claims (passieve rechtsbescherming) | Schade veroorzaakt door het niet naleven van deadlines, data of kostenramingen. |
| Aanvaarding van aansprakelijkheid voor eenvoudige tot grove nalatigheid | Opzettelijke schadeclaims met een punitief karakter. |
Wat zijn de belangrijkste services?
Kostencontrole: het hangt af van de divisie waarin uw bedrijf opereert. Enkele voorbeelden hieronder?
- Verwerkings- en bedrijfsschade: Dit is schade die wordt veroorzaakt aan of met materialen, bijvoorbeeld tijdens het leggen, monteren of installeren. Vaak beperken de verzekeraars de dekking voor dit gebied en / of kunt u een redelijk eigen risico overeenkomen.
- Productaansprakelijkheid: dit is van toepassing als schade is veroorzaakt door gefabriceerde of verhandelde producten.
- Kortingen voor startende bedrijven: Als uw bedrijf in het afgelopen jaar is geregistreerd, ontvangt u kortingen tot 40 procent.
- Onderaannemers: zij moeten zelf commerciële aansprakelijkheid aangaan. Er zijn echter enkele verzekeraars waar het mogelijk is om, op voorwaarde dat de activiteit niet verschilt van die van het hoofdbedrijf, onderaannemers in het contract op te nemen.
- Milieuaansprakelijkheidsverzekering: deze keert uit bij schade veroorzaakt door milieueffecten op de bodem, de lucht of het water.
Tip: Bij veel bedrijven is de uitgebreide particuliere aansprakelijkheid voor de ondernemer inbegrepen in de burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering of kan deze tegen zeer gunstige voorwaarden worden afgesloten.
Welke omvang moet deze verzekering hebben?
Kostencontrole: zorg ervoor dat de reikwijdte van de verzekering de volledige zakelijke activiteit van uw bedrijf dekt. Dit kan in de verzekeringsvoorwaarden worden beperkt tot geografisch Europa. Als u internationaal opereert, moet u deze beperking in de polis uitsluiten.
Hoe bereken ik het juiste dekkingsbedrag?
De berekening moet gebaseerd zijn op de hoogst mogelijke schade
Kostencontrole: Ga uit van een zo hoog mogelijke claim voor de dekking. Hiermee worden de kosten berekend die uit de regeling kunnen voortvloeien.
De aanbevolen basisbescherming is een dekking van drie miljoen . Financiële verliezen dienen verzekerd te zijn met minimaal € 100.000, - .
Als u en uw medewerkers met zeer dure apparatuur werken of diensten aanbieden die bij schade tot hoge kosten kunnen leiden, moet het verzekerde bedrag hierop worden aangepast.
Zorg ervoor dat u niet onderverzekerd bent. Alleen zo weet u zeker dat u bij schade niet aansprakelijk hoeft te zijn met het bedrijfsvermogen.
Hoe kan ik de premies verlagen?
Kostencheck: Allereerst is het raadzaam om de prijs-prestatieverhouding van de verschillende aanbieders zorgvuldig te vergelijken. De duurste verzekering is niet altijd de verzekering die bij uw bedrijf past.
Voor veel bedrijfstakken zijn er aanbevelingen over hoe hoog de minimumdekking voor openbare aansprakelijkheid moet zijn. Deze zijn echter vaak aan de bovengrens. Kies daarom de beschermingshoogte zo laag mogelijk, maar zo hoog als nodig.
Het eigen risico heeft ook het effect van premieverlaging. Zorg er wel voor dat u bij schade het afgesproken bedrag ook daadwerkelijk kunt dragen. Ook kunt u met het hogere eigen risico uitrekenen hoeveel u over een bepaalde periode bespaart. Als u bijvoorbeeld maar € 1.000 spaart met een € 2.000 hoger eigen risico, dan is dat bij schade financieel niet waard.
Niet elk bedrijf heeft het volledige scala aan diensten nodig. Als u alle bedrijfsrelevante risico's veiligstelt en afziet van zaken die voor u niet relevant zijn, loont dit zich in een lagere premie.
Wat is het verschil tussen zakelijke en professionele aansprakelijkheid?
Kostencontrole: Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt in de regel slechts voor één persoon afgesloten. Dit zijn beroepsgroepen waarvoor een dergelijke aansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht is.
Dit zijn bijvoorbeeld:
- advocaten
- doktoren
- Fysiotherapeuten
- Verloskundigen
- Belastingconsultant.
Voor fysiotherapeuten is publieke aansprakelijkheid verplicht
Beroepsaansprakelijkheid loont vaak voor de afwikkeling van financiële verliezen, terwijl openbare aansprakelijkheid aan derden betaalt voor alle schade veroorzaakt door het bedrijf. Hieronder vallen ook de medewerkers van het bedrijf en, afhankelijk van het contract, de producten die in het bedrijf worden vervaardigd.
In de praktijk zijn vaak beide soorten verzekeringen vereist. Een advocaat heeft een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig om zijn beroep te kunnen uitoefenen. Tegelijkertijd heeft hij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig voor het advocatenkantoor, die de werknemers dekt in geval van schade. Bij veel verzekeraars kunt u hiervoor een wettelijke aansprakelijkheids- en beroepsaansprakelijkheidsverzekering combineren.
Wat betekent uitgebreide aansprakelijkheid?
Kostencheck: De uitgebreide aansprakelijkheidsverzekering is onderdeel van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Het beschermt u tegen schade veroorzaakt door producten van het voormalige bedrijf, zelfs nadat u de deuren hebt gesloten. Hoe lang de verlengde aansprakelijkheidsperiode is, leest u op uw verzekeringspolis.
Zijn er alternatieven voor een commerciële aansprakelijkheidsverzekering?
Kostencontrole: de enige optie zou zijn om het bedrijf helemaal niet te verzekeren. Aangezien uw bedrijf onbeperkt aansprakelijk is in geval van schade, is dit geen aan te raden oplossing, dus alle soorten bedrijven dienen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.
Wat zijn de opzegtermijnen voor een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering?
Kostencontrole: In de regel moet u akkoord gaan met een opzegtermijn van drie maanden. Let bij het sluiten van het contract op de looptijd Sommige providers beginnen contracten aan te bieden met een minimale looptijd van drie of vijf jaar. Wilt u ontslag nemen zolang uw bedrijf bestaat, dan moet u eerst wachten op deze periode.
Eenjarige contracten die u met een opzegtermijn van zes of acht weken tot het einde van de looptijd kunt opzeggen, zijn goedkoper. Voorkom hiaten in de verzekering en kijk vroeg rond op zoek naar een nieuwe en mogelijk goedkopere verzekeraar.
Verstuur de annulering indien mogelijk per aangetekende post, zodat u een bewijs heeft van de tijdige verzending en ontvangst van het document.