Volgens statistieken verlaat een op de vier werknemers het werkzame leven voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Als u alleen een verplichte wettelijke verzekering heeft, moet u rekening houden met grote financiële verliezen. De arbeidsongeschiktheidsverzekering dicht dit gat met een maandelijks pensioen. Maar wat zijn de kosten van de premies en wie heeft er een BU nodig? De kostencheckdeskundige beantwoordt deze en vele andere vragen in het volgende interview.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Kostencontrole: Als u om gezondheidsredenen niet meer kunt werken in uw baan, bestaat het risico dat u door het vangnet van de staat glijdt, want voor iedereen geboren op of na 2 januari 1961 wordt dan slechts een klein arbeidsongeschiktheidspensioen uitgekeerd. Het resulterende financiële gat kan worden gedicht met een maandelijks arbeidsongeschiktheidspensioen.
Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering maakt het niet uit waarom u niet meer kunt werken. Het enige dat telt, is medisch bewijs dat u voor minimaal 50 procent arbeidsongeschikt bent. De hoogte van het pensioen wordt van tevoren in het contract afgesproken, dat wil zeggen, het is niet gebaseerd op de laatste verdiensten.
Welk bedrag aan bijdragen kan ik verwachten?
Kostencontrole: hoe hoog de bijdragen zijn, hangt af van de volgende factoren:
- Instapleeftijd
- reguliere bezetting
- gezondheidsstatus
- Looptijd van het contract
- Verzekeringsbedrijf.
In onderstaande tabel hebben we als eerste leidraad het premiebedrag voor verschillende beroepsgroepen op een rijtje gezet. We zijn ervan uitgegaan dat de persoon een niet-roker is en op basis van een gewenst pensioen van € 1.000:
| Beroepsgroep | Type professionele activiteit | Duur van de dekking | Bijdrage vanaf 20 jaar | Bijdrage vanaf 35 jaar |
|---|---|---|---|---|
| Werknemer) | Secretaris | 60 jaar | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| werknemer | Detailhandelaar / -vrouw | 67 jaar | 38-116 EUR | 46 - 166 EUR |
| werknemer | Bouwvakker | 65 jaar | EUR 100-238 | 132 - 341 EUR |
| officieel | Middelbareschoolleraar | 67 jaar | 60 - 138 EUR | |
| Leerling | Bedrijfskunde | 60 jaar | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Eigen baas | Auto handelaar | 67 jaar | 51-116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Eigen baas | Restaurateur | 65 jaar | 57 - 141 EUR | EUR 77-211 |
Een bouwvakker betaalt beduidend meer voor zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering dan een leerkracht
De tabel laat zien hoe extreem de bezetting is op het premiebedrag. De bouwvakker betaalt tot € 341, terwijl de middelbare schoolleraar uit bovenstaand voorbeeld slechts een verzekeringspremie van € 138 hoeft te betalen. Behoort u tot een beroepsgroep met een hoog risico, bedenk dan goed hoeveel u wilt uitgeven aan BU-verzekeringen. Als alternatief kunt u ook beleggen in een particuliere pensioenregeling.
De beoefende hobby's of eerdere ziektes kunnen ook van invloed zijn op het premiebedrag. Extreme atleten hebben te maken met aanzienlijk hogere kosten. Dit geldt ook als u een chronische ziekte heeft, zoals diabetes. Aan de andere kant kunnen bepaalde beroepsgroepen, bijvoorbeeld ambtenaren of werknemers in de gezondheidssector, profiteren van speciale tarieven.
Belangrijk: beantwoord de vragen over uw gezondheidstoestand naar waarheid. Als de verzekeringsmaatschappij moet betalen en in dit verband blijkt dat u onjuiste informatie heeft verstrekt, heeft zij het recht om betaling te weigeren.
Hoe vind ik het juiste bedrijf?
Kostencontrole: zelfs als het verleidelijk is om gewoon een contract met het goedkoopste bedrijf te ondertekenen, moet u de BU niet alleen op dit aspect selecteren. Het is erg belangrijk dat het bedrijf dat het bod doet, financieel sterk is en de afgesproken diensten in 25 of 30 jaar kan betalen.
Welke gegevens moet ik verstrekken bij het afsluiten van een verzekering?
Kostencontrole: Allereerst moet u verschillende gezondheidsvragen naar waarheid beantwoorden, waarvan de meeste betrekking hebben op ziekten van de afgelopen vijf tot tien jaar.
Bij twijfel dient u de patiëntendossiers op te vragen bij uw behandelende arts of hem te laten helpen bij het invullen van de formulieren. U mag in geen geval gegevens achterhouden, want dan heeft de verzekeraar ook het recht om het pensioen niet uit te keren.
Hoe hoog moet het verzekerde bedrag zijn?
Kostencontrole: Het verwachte pensioen, in combinatie met een uitkering van de staat, moet de kosten van levensonderhoud dekken, zelfs als het inkomen volledig verloren gaat en u niet meer kunt terugvallen op spaargeld. Bereken daarom uw maandelijkse kosten voordat u de verzekering afsluit. Inclusief:
Van tevoren dient exact te worden ingepland welk bedrag u bij schade nodig heeft
- Huur en nutsvoorzieningen
- Voedsel
- jurk
- verdere verzekering
- particuliere pensioenvoorziening
- Mobiliteitskosten
- mogelijke betalingen aan kinderen en ex-partners.
Deskundigen raden u aan om ten minste 80 procent van uw netto-inkomen te verzekeren. Van dit bedrag kunt u andere voordelen aftrekken, zoals het verwachte pensioen van de wettelijke verplichte verzekering. Het berekende bedrag komt overeen met het pensioenbedrag dat u in de polis moet afspreken.
Het is raadzaam om dynamiek en herverzekeringsgarantie in het contract op te nemen. Hierdoor wordt de hoogte van het pensioen gedurende de looptijd van het contract aangepast en kan het worden aangepast aan de eventueel gewijzigde inkomenssituatie en leefstijl.
Heeft iedereen deze verzekering echt nodig?
Kostencontrole: helaas kan een handicap iedereen treffen, ongeacht de leeftijd. Om die reden is de BU een van die verzekeringen die iedere werknemer dringend aan te raden is, temeer daar het wettelijk arbeidsongeschiktheidspensioen doorgaans vrij schaars is. Dit is vaak slechts een derde van het laatste bruto inkomen.
Zelfs bij zittend werk is het risico op arbeidsongeschiktheid de afgelopen decennia aanzienlijk gestegen. Zenuwstelselaandoeningen en psychische stoornissen zijn nu de belangrijkste oorzaak van vervroegde uittreding, met ongeveer 30 procent.
Belangrijk: hoe eerder u een BU voltooit, hoe beter. Vanwege de over het algemeen goede gezondheidstoestand kunt u gemakkelijk een verzekeringsmaatschappij vinden die u in dienst neemt. Daarnaast profiteer je op deze leeftijd van de zeer betaalbare premies.
Wat dekt de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Kostencontrole: Volgens de definitie kan iemand arbeidsongeschikt zijn als hij om gezondheidsredenen niet meer in zijn laatste baan kan werken. Welke ziekte hiervoor verantwoordelijk is, maakt niet uit. Het is ook niet relevant of u ondanks uw lijden in een andere baan zou kunnen werken.
Veel verzekeraars eisen echter een medisch gecertificeerde arbeidsongeschiktheid van minimaal 50 procent. Dit betekent dat u door uw beperking niet meer minimaal de helft van de diensten kunt verlenen.
Welke gevolgen kan het hebben als ik geen BU heb?
Kostencontrole: Als u om gezondheidsredenen niet meer kunt werken, ontvangt u een AOW-uitkering. Voorwaarde hiervoor is dat u in de afgelopen vijf jaar minimaal 36 maanden verplichte premie heeft betaald aan de wettelijke pensioenverzekering.
Bent u geboren na 1 januari 1961, dan krijgt u alleen het volledige arbeidsongeschiktheidspensioen als u minder dan drie uur kunt werken. Het maakt niet uit welke opleiding je hebt gevolgd en wat voor werk je de afgelopen jaren hebt gedaan. Dit betekent dat een manager die door ziekte alleen als portier kan worden ingezet, geen pensioen ontvangt.
Hoe lang betaalt de BU als ik niet meer kan werken?
Als de benadeelde weer aan het werk kan, stopt de verzekering met betalen
Kostencheck: De arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit zolang u niet kunt werken. Dit is het geval tot het einde van de in de polis overeengekomen verzekeringsduur. Deze periode valt niet per se samen met de ingang van het wettelijk ouderdomspensioen.
De providers kijken regelmatig of je weer kunt werken. Als dit het geval is omdat u beter af bent en u werkt in uw oude of nieuwe baan, kan het bedrijf betalingen opschorten.
Moet ik belasting betalen over de uitkeringen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Kostencheck: Over het “inkomensdeel afgekort lijfrente” moet u belasting betalen. Dit wordt berekend op basis van de mogelijke duur van de pensioenuitkering. Het volgende geldt: hoe hoger de leeftijd waarop de persoon arbeidsongeschikt wordt, hoe lager het belastbare deel van de BU. Ligt uw jaarinkomen onder een bepaalde grens, bijvoorbeeld € 9.168 in 2019, dan blijft u belastingvrij.
Wat te doen als de aanvraag wordt afgewezen?
Kostencontrole: Als een verzekeraar weigert , is dit geen reden tot wanhoop. Dien gewoon een verzoek in bij een andere verzekeringsmaatschappij. Als eerdere ziekten aanleiding zijn voor de annulering, krijgt u vaak een aanbieding met een uitsluitingsclausule of een contract met een risicotoeslag.
Tip: Om erachter te komen waarom uw aanvraag niet werd geaccepteerd, kunt u een anoniem risico-vooronderzoek laten doen door een verzekeringsexpert.
Kunt u de arbeidsongeschiktheidsverzekering opzeggen?
Kostencontrole: Net als bij elke andere verzekering kunt u het contract binnen de opzegtermijn beëindigen. U moet echter twee keer nadenken over deze stap.
Overweegt u alleen om financiële redenen intrekking, neem dan eerst contact op met de verzekeringsmaatschappij. Het is vrijwel altijd mogelijk om het contract voor een half jaar op te schorten. Gedurende deze tijd is er echter geen verzekeringsdekking. Als alternatief kunt u de vergoedingen voor u hebben en later betalen.
Wat is het verschil tussen arbeidsongeschiktheids- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen?
Kostencontrole: De arbeidsongeschiktheidsverzekering is op zijn best een noodoplossing voor degenen van wie de aanvraag voor BU is afgewezen. Ook als de premies voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering te duur voor u zijn, moet u in ieder geval overwegen om deze verzekering af te sluiten. Kun je maar korter dan drie uur werken, dan ontvang je van de verzekeraar een pensioen waarvan de hoogte vooraf in het contract stond.