Als er een storm nadert, gebeurt het snel: een hevige storm veegt tegels van het dak, hagelstenen beschadigen de luiken of de garage wordt geraakt door een vallende boom. Om deze reden is een opstalverzekering bijna een must voor alle huiseigenaren. Hoe hoog de premies zijn, verduidelijken we in een interview met de kostencheckdeskundige, die ook veel waardevolle informatie voor je klaar heeft staan.
Wat is een opstalverzekering?
Kostencontrole: Met deze verzekering kunnen de eigenaren van een pand zichzelf beschermen tegen de financiële gevolgen van bepaalde schadegevallen. Opstalverzekeringen hebben meestal een drieledig karakter. Het bevat:
- Brandverzekering: dekt schade veroorzaakt door brand, blikseminslag, explosie of implosie.
- Kraanwaterverzekering: deze vergoedt schade veroorzaakt door leidingwater, vorst en kapotte leidingen.
- Stormverzekering: Het derde onderdeel dekt stormschade door windkracht 8 en hagelschade. Als het regent door een dak dat door de storm is bedekt, vergoedt de verzekeraar ook de kosten.
Let op: Om de verzekering te laten uitkeren in geval van brand, bent u verplicht rookmelders te plaatsen. Ontbreekt deze, dan moet u bij schade een deel van de kosten zelf betalen.
Moet ik als huiseigenaar een opstalverzekering afsluiten?
Kostencontrole: het is absoluut aan te raden om uw huis, misschien wel de grootste investering van uw leven, voldoende te beveiligen. Doet u dit niet, dan kunnen de noodzakelijke kosten bij schade al snel uw financiële draagkracht overschrijden.
Welk bedrag aan bijdragen kan ik verwachten?
Kostencheck: Het premieverschil tussen de goedkoopste en duurste opstalverzekering kan oplopen tot enkele honderden euro's per jaar, zoals u kunt zien in de volgende tabel:
| Type gebouw | Bijdragebedrag |
|---|---|
| Eengezinswoning in München | 260 - 470 EUR |
| Halfvrijstaande woning Potsdam | 125 - 300 EUR |
| Eengezinswoning Düsseldorf | 233-480 EUR |
Aangezien de bijdragen voortdurend veranderen, kunnen bovenstaande cijfers slechts als globale richtlijn dienen.
De volgende factoren zijn verantwoordelijk voor de enorme prijsklasse:
De kosten van een woningverzekering zijn afhankelijk van veel verschillende factoren
- De woonplaats (risicozone): Hoe lager het risico op schade aan uw woonplaats, hoe goedkoper de verzekeringspremie.
- Bouwjaar: Waterschade komt vaker voor bij oude gebouwen. Dit komt tot uiting in het premiebedrag.
- Staat de woning direct aan het water of op een berg, dan wordt de kans op schade hoger ingeschat.
- Woonoppervlak: hoe ruimer je woont, hoe duurder de opstalverzekering wordt. De woonruimte omvat alle woon-, werk- en hobbyruimten, maar geen kelders en opslagruimten.
- Constructiemethode: houten gevels en vakwerkelementen kunnen de bijdragen aanzienlijk duurder maken.
De bescherming tegen natuurlijke gevaren moet u vrijwel altijd apart afspreken. Met dit vierde onderdeel van de huiseigenarenverzekering variëren de kosten sterk, afhankelijk van waar u woont. Het is daarom raadzaam om meerdere offertes te verkrijgen voordat u een verzekering afsluit.
Hoe wordt het verzekerde bedrag correct berekend?
Kostencontrole: In de regel is de nieuwwaarde van het gebouw verzekerd. Dit is het bedrag dat nodig zou zijn om het huis weer op te bouwen in dezelfde grootte en met dezelfde apparatuur.
Veel verzekeraars baseren deze berekening op de voortschrijdende nieuwwaarde (1914) . Het verzekerde bedrag wordt jaarlijks aangepast aan de waardeontwikkeling van de woning. Gebaseerd op de prijs in marken die de bouw van het huis (theoretisch) in 1914 zou hebben gekost. Het kan worden berekend door de huidige nieuwwaarde te delen door de bouwprijsindex. Onderverzekering kan worden vermeden door de glijdende nieuwe waarde.
Bij het woonruimtetarief wordt het verzekerde bedrag berekend op basis van de grootte en uitrusting van de woning. Als er schade optreedt, vergoedt het bedrijf de kosten ter hoogte van de lokale nieuwbouwwaarde. Een verzekerd bedrag staat niet op de polis, maar u vindt hier een maximale vergoedingslimiet, die echter niet automatisch wordt aangepast aan de ontwikkeling van de bouwkosten. Deze variant herbergt dus het risico van onderverzekering. Als u een dergelijk contract heeft, moet u dit regelmatig laten bijwerken.
Een andere mogelijkheid om het benodigde verzekerde bedrag te bepalen, is een taxatierapport . In veel gevallen heeft het betrekking op de verkoopwaarde van het pand. Omdat dit vaak hoger is dan de kosten van wederopbouw in tijden van huidig woningtekort, kan deze berekeningsgrondslag voor u duur zijn.
Tip: zelfs als u de bewegende nieuwe waarde in uw contract gebruikt, moet u akkoord gaan met een afstand van onderverzekering. Dit is de enige manier om ervoor te zorgen dat de verzekeringsmaatschappij bij schade geen aanspraak kan maken op een vermeende onderverzekering.
Waarom zijn de prijzen voor deze verzekering de afgelopen jaren zo sterk gestegen?
Kostencheck: de afgelopen jaren zijn de kosten voor woningeigenarenverzekeringen met gemiddeld zo'n vijftig procent gestegen. De reden hiervoor zijn de stijgende kosten voor de verzekeraar door claims.
Als je een brief krijgt met een forse prijsverhoging, raden experts je toch aan om deze eerst te accepteren. Doet u dit niet, dan dreigt het bedrijf het contract te beëindigen. U moet dit melden bij een nieuwe verzekeraar. Het is daarom beter om de hogere bijdrage tijdelijk te accepteren, een goedkopere aanbieder te zoeken en vervolgens zelf netjes op te zeggen.
Welke bouwschade is gedekt?
Niet alle nuttige voordelen zijn op zich in de verzekering inbegrepen
Kostencontrole: De woningbouwverzekering dekt schade aan het gebouw en vaste inventaris. Deze omvatten bijvoorbeeld:
- Verwarmingssysteem
- een gelegde vloer
- het ingebouwde sanitair
- de ingerichte keuken.
Schade aan meubels valt echter onder de inboedelverzekering.
Wat bedoelt de verzekeringsmaatschappij met "grove nalatigheid"?
Kostencontrole: in veel contracten is de "grove nalatige oorzaak van de verzekerde gebeurtenis " uitgesloten. Schade veroorzaken door grove nalatigheid kan echter snel gebeuren. Wie heeft er nog nooit een pan op het bord laten staan met het fornuis aan? Daarom moet grove nalatigheid worden opgenomen in de dekking van de polis.
Welke services moeten ook worden opgenomen?
Kostencontrole: volgens experts moet u ervoor zorgen dat de volgende punten zijn verzekerd:
- Extra kosten gemaakt tijdens de wederopbouw doordat de officiële eisen strenger zijn geworden dan ten tijde van de bouw.
- Sanering van de bodem, bijvoorbeeld door lekkende stookolie of blusschuim.
- Overspanning, omdat blikseminslag een hoogspanningslijn raakt en technische apparatuur in huis beschadigt.
- De kosten voor het vervoeren en opslaan van de meubels.
- Sloop- en opruimkosten.
Helaas ontbreken deze punten in veel contracten. Als dit ook het geval is bij uw verzekeringsmaatschappij, raden we u aan deze later toe te voegen.
En wat is niet verzekerd?
Kostencontrole: Indien de woning zich in de bouwfase bevindt, dekt de opstalverzekering nog geen schade. Als alternatief kunt u tijdens de bouw een brandschaalverzekering afsluiten en deze na oplevering omzetten in een woningbouwverzekering.
De verzekering dekt evenmin oorlogsschade of schade als gevolg van onrust. Bovendien vergoedt het bedrijf geen overspanningsschade.
De leidingwaterverzekering vergoedt geen grondwaterschade, schade als gevolg van wateroverlast of weergerelateerde opstuwing. Ook water dat uit een aquarium loopt en vast meubilair beschadigt, is niet verzekerd.
Als er een storm woedt die geen windkracht 8 bereikt, hoeft de verzekering ook niet te betalen. Dit geldt ook voor schade als gevolg van lekkende of openstaande ramen.
Tip: Af en toe is het bij schade niet altijd duidelijk of de inboedel- of opstalverzekering de kosten moet dekken. U kunt geschillen met de verzekeraar voorkomen door beide contracten met hetzelfde bedrijf af te sluiten. Dit kan ook een positief effect hebben op de premie, aangezien veel aanbieders combinatiekortingen aanbieden.
Heb ik extra bescherming nodig tegen natuurlijke gevaren?
Overstromingen en andere natuurrampen vallen niet onder een eenvoudige woningverzekering
Kostencontrole: De standaardtarieven voor woningbouwverzekeringen zijn niet van toepassing op natuurrampen. Inclusief:
- Zware regen
- Overstromingen
- aardbeving
- Aardverschuivingen
- Lawines.
Aangezien dit helaas steeds vaker voorkomt, is het wonen in een risicogebied zeker de moeite waard om de verzekeringsdekking dienovereenkomstig uit te breiden. Een natuurrisicoverzekering is echter relatief duur. Gemiddeld moet u een premie van ongeveer 50 procent accepteren.
Wat gebeurt er als het gebouw leeg staat?
Kostencontrole: Dit is, net als bij renovatiewerkzaamheden en constructiewerkzaamheden, een omstandigheid die het risico voor de verzekeringsmaatschappij verhoogt, daarom is het essentieel om de maatschappij te informeren dat dergelijke werkzaamheden in behandeling zijn. Dit geldt ook als er delen van het gebouw worden verbouwd, bijvoorbeeld als een kinderkamer een thuiskantoor wordt van waaruit u een bedrijf drijft.
Wijzigingen aan het gebouw, met name moderniseringsmaatregelen, kunnen door de doorgaans daarmee samenhangende waardestijging een impact hebben op het premiebedrag. Het in de polis overeengekomen verzekerde bedrag is dan te laag, zodat de verzekeraar bij schade de uitkering kan verminderen of weigeren.
Hoe vind ik de woningverzekering die bij mij past?
Kostencontrole: vertrouw bij het kiezen van een verzekeringsmaatschappij niet alleen op de prijs. Consumententests zijn een goed hulpmiddel bij de besluitvorming, maar ook online vergelijkingsportalen, die u een eerste overzicht van de verwachte kosten bieden, kunnen behulpzaam zijn.
Hoe gedraag ik mij netjes bij schade?
Kostencontrole: Om conflicten met de verzekeringsmaatschappij te voorkomen, moet u alle schade onmiddellijk melden en gedetailleerd documenteren. Voeg foto's toe aan het rapport.
Ook bent u verplicht om noodmaatregelen te nemen om gevolgschade te voorkomen. Schakel bijvoorbeeld de hoofdklep uit als de leiding is beschadigd. Als een storm het dak heeft bedekt, moet u of een professional een regendicht zeildoek plaatsen.
Als het huis onbewoonbaar zou zijn voordat een verzekeringstaxateur de schade heeft geïnspecteerd, moet u zeker contact opnemen met de verzekeringsmaatschappij voordat u vakmensen inhuurt. Documenteer niet alleen de defecten, maar ook hoe ze worden verholpen. Bewaar alle rekeningen van de handelaar en gooi beschadigde onderdelen indien mogelijk niet weg.