Een ziektekostenverzekering is verplicht in Duitsland. Iedereen die niet wettelijk verzekerd hoeft te zijn en aan bepaalde voorwaarden voldoet, kan een particuliere zorgverzekering afsluiten. In dit gesprek met de kostencheck-expert leest u hoe hoog de premie is, waar u op moet letten bij het afsluiten van een verzekering en nog veel meer.
Wie kan er lid worden van de PKV?
Kostencheck: Iedereen die geen wettelijke ziektekostenverzekering heeft, kan een contract afsluiten bij een particuliere ziektekostenverzekeraar:
- Zelfstandigen en freelancers (er zijn hier uitzonderingen, bijvoorbeeld voor boeren, publicisten en kunstenaars),
- Ambtenaren en rechthebbenden,
- Werknemers met een bruto inkomen boven de inkomensgrens,
- Mensen zonder eigen inkomen of maandinkomen onder de grensgrens van 450 euro,
- Studenten, op voorwaarde dat ze zijn vrijgesteld van de verplichte ziektekostenverzekering of minstens 30 jaar oud zijn = "".
Wat kost een particuliere ziektekostenverzekering?
Kostencontrole: Hoe hoog de maandelijkse uitgaven zijn, hangt af van de volgende factoren:
- Leeftijd
- baan
- Omvang van de geselecteerde services
- eventuele eerdere ziekten
- het bedrag van het eigen risico.
De kostprijs van een PVC hangt onder meer af van het geslacht van de te verzekeren persoon
Statistisch gezien berekent de particuliere ziektekostenverzekering de premies binnen een tarief, zodat elk lid zoveel betaalt als het in de loop van zijn leven kost. De premie bestaat uit deze risicocomponent, de spaarcomponent (reserve voor ouderdom) en de administratieve lasten.
Door de talrijke, verschillende tarieven met verschillende dienstenomvang, is het moeilijk om een gemiddeld bedrag te kwantificeren. Daarnaast is een particuliere ziektekostenverzekering voor jongeren beduidend goedkoper dan voor ouderen.
Hier zijn een paar voorbeelden:
| persoon | Tarief | Prijs vanaf |
|---|---|---|
| man, geboren 1954, werknemer | Basistarief | 456 EUR |
| man, geboren 1960, werknemer | Comfort bescherming | 497 EUR |
| vrouw, geboren in 1965, zelfstandig ondernemer | Premium bescherming | 560 EUR |
| vrouw, geboren 1972, zelfstandig ondernemer | Basistarief | 372 EUR |
| man, geboren 1970, ambtenaar | Premium bescherming | 290 EUR |
| man, geboren 1993, student | Comfort bescherming | 116 EUR |
Zoals ons voorbeeld laat zien, kunnen jonge mensen een zeer goedkope verzekering krijgen. In het basistarief worden studenten aanvaard vanaf een bijdrage van 65 EUR . Op oudere leeftijd kan het echter duur worden. Deskundigen schatten dat de premie ten minste zal verdrievoudigen vanaf de ingangs- tot de pensioengerechtigde leeftijd.
Onze tip: vergelijk de aanbiedingen niet alleen op basis van de prijs, maar ook op basis van de diensten. Laat u uitgebreid adviseren en bedenk goed of u de premie voor het hogere prestatieniveau van de comfort- en premietarieven op oudere leeftijd nog kunt betalen.
Wat onderscheidt een particuliere ziektekostenverzekering?
Kostencontrole: Naast de relatief lage tarieven op jonge leeftijd, is een voordeel van de particuliere ziektekostenverzekering de omvang van de dienstverlening, die qua comfort- en premietarieven beduidend hoger ligt dan die van de wettelijke ziektekostenverzekering. Bovendien kunt u vrij beslissen welke omvang van de verzekering u wilt. Dit is gegarandeerd en kan niet worden verminderd.
Op welke diensten moet het contract noodzakelijkerwijs betrekking hebben?
Kostencontrole: De overname van kosten is bijzonder belangrijk:
- van het honorarium van de dokter tot 3,5 maal het tarief van het honorarium,
- 100 procent van de tandheelkundige behandelingskosten en ten minste 80 procent van de tandprothesediensten,
- van intramurale medische behandeling zonder beperking van het honorarium van de arts,
- de kosten van preventieve onderzoeken,
- de hoofdarts behandeling in het ziekenhuis,
- accommodatie in een tweepersoonskamer,
- de vergoeding van vervoerskosten,
- Medicijnen, hulpmiddelen en remedies moeten volledig worden gedekt door een ziektekostenverzekering.
Het is raadzaam om de volgende diensten in het contract op te nemen:
- Poliklinische genezingsbehandelingen (massages, alternatieve behandelaars),
- Dagelijkse uitkering bij ziekte bij arbeidsongeschiktheid,
- Dagelijkse toelage voor kinderopvang,
- Verzekering langdurige zorg ter vervanging van de wettelijke verzekering langdurige zorg,
- Buitenlandse ziektekostenverzekering
- vrije keuze van arts en ziekenhuis
- Accommodatie in een eenpersoonskamer
- Kuuroordkosten.
Hoe vind ik de juiste verzekering en waar moet ik op letten bij het afsluiten van een contract?
Het is belangrijk om goed te lezen welke services de PVK omvat
Kostencontrole: Vanwege de verschillende servicecatalogi en het brede scala aan kosten, moet u gedetailleerd advies inwinnen voordat u een contract afsluit. Let op details zoals het eigen risico, dat maakt het tarief goedkoper. Naast deze eigen bijdrage moet u bij sommige aanbiedingen een aanvullende vergoeding accepteren voor medicijnen en hulpmiddelen.
Een hoogwaardig tarief wordt gekenmerkt door premiestabiliteit. Probeer erachter te komen of het aantal leden sterk toeneemt. Dit spreekt niet alleen voor klanttevredenheid, maar is ook relevant in relatie tot de bijdrageontwikkeling. Alleen met een stabiele inkomensbasis kan de verzekeraar de premies in de toekomst stabiel houden.
Belangrijk: u dient de tarieven te bekijken die op het eerste gezicht erg goedkoop lijken. Als bijvoorbeeld een ouderdomsreserve wordt kwijtgescholden, kan dit in latere jaren een kostenval worden.
Kan ik voor mijn gezin ook een particuliere ziektekostenverzekering afsluiten en wat kost dat?
Kostencontrole: Als u aan bovenstaande voorwaarden voldoet, is dit mogelijk. Er is echter geen gratis medeverzekering voor de echtgenoot of kinderen in de PKV. Voor elk gezinslid heeft u een apart contract nodig. Afhankelijk van de omvang van de verzekering, moet u een gemiddelde premie betalen
- 500 EUR voor volwassenen
- 150 EUR voor elk kind
berekenen.
Ik ben een ambtenaar. Moet ik een particuliere ziektekostenverzekering afsluiten?
Kostencontrole: u bent hiertoe niet verplicht. Omdat je als zelfstandige wordt gerund in de wettelijke ziektekostenverzekering en zowel het werkgevers- als het werknemersdeel uit eigen zak moet betalen, is een particuliere ziektekostenverzekering bijna altijd de goedkopere oplossing.
Voor ambtenaren dekt de tegemoetkoming ongeveer de helft van de medische kosten. De resulterende kloof wordt gedicht door quota of aanvullende tarieven. Zorg voordat je afstudeert dat ze minimaal het prestatieniveau hebben van de wettelijke ziektekostenverzekering.
Wat biedt het basistarief van een particuliere ziektekostenverzekering?
Kostencontrole: Alle particuliere zorgverzekeraars moeten sinds 2009 een uniform basistarief aanbieden, waarvan de omvang overeenkomt met die van de wettelijke ziektekostenverzekering. Verzekeraars dienen in deze tarieven ook personen op te nemen die voorheen niet verzekerd waren. Oudere of chronisch zieke mensen mogen niet worden afgewezen. De zorgverzekering mag u geen risico-opslagen in het basistarief in rekening brengen.
De bijdragen voor het basistarief zijn gemaximeerd. Ze mogen niet hoger zijn dan de maximale premie wettelijke zorgverzekering plus de gemiddelde aanvullende premie. Momenteel is dit 703,32 EUR per maand.
U moet echter wel twee keer nadenken over het overstappen naar het zogenaamd goedkope basistarief. In de regel is het alleen de moeite waard voor mensen die sociaalrechtelijk hulp nodig hebben. In dat geval moet de verzekeraar de premie verlagen tot de helft van de maximale premie die voor de wettelijke ziektekostenverzekering zou moeten worden betaald. Is uw inkomen daarvoor ook niet toereikend, dan vergoedt de sociale dienst de kosten.
Waarin verschilt het standaardtarief van het basistarief?
Niet iedereen kan het standaardplan kiezen
Kostencontrole: Deze twee tarieven worden vaak door elkaar gehaald, aangezien het standaardtarief ook een sociaal tarief is met een gedekte bijdrage . Dit bedraagt momenteel maximaal 662,48 euro. Het staat open voor mensen die voor 1 januari 2009 zijn overgestapt op een particuliere ziektekostenverzekering.
Het standaardtarief, dat ongeveer dezelfde diensten biedt als de wettelijke ziektekostenverzekering, is geschikt voor langdurig verzekerden die al een ouderdomsvoorziening hebben getroffen. Dit heeft een aanzienlijk premieverlagend effect, waardoor het te betalen bedrag veelal lager is dan dat van de wettelijke zorgverzekering.
Daarnaast moet u aan de volgende voorwaarden voldoen:
- Je moet minimaal 65 jaar oud zijn = "".
- Als uw inkomen niet hoger is dan het wettelijke aanslaggrens van nu € 54.450, - dan moet u minimaal 55 jaar zijn = "".
- Bent u jonger dan 55 jaar = "" en ontvangt u een pensioen waarvan het bedrag onder de inkomensgrens ligt, dan kunt u ook gebruik maken van dit tarief.
De sociale dienst betaalt ook een deel of zelfs de volledige bijdrage van het standaardtarief in geval van nood.
De term "noodtarief" wordt steeds weer gebruikt in verband met particuliere ziektekostenverzekeringen. Waar gaat dit over?
Kostencontrole: Als u minimaal twee maanden een betalingsachterstand heeft met uw premie voor de particuliere ziektekostenverzekering, kan uw contract worden opgeschort . Zolang dit het geval is, bent u verzekerd in het spoedtarief. Dit heeft een zeer beperkt aantal diensten.
Ik wil terug naar de GKV. Is dit mogelijk?
Kostencontrole: dit is niet altijd eenvoudig aangezien de wetgever deze stap niet heeft voorzien. Dit om te voorkomen dat jonge verzekerden profiteren van de lage premies van de particuliere ziektekostenverzekering en, als deze sterk toenemen met de leeftijd, weer terugschakelen naar de wettelijke zorgverzekering.
Als u de PKV wilt beëindigen en u wilt aansluiten bij de wettelijke zorgverzekering, moet aan een van de volgende voorwaarden zijn voldaan:
- U mag niet ouder zijn dan 55 jaar.
- Bent u ouder dan 55, dan moet u in de afgelopen vijf jaar minimaal dertig maanden lid zijn geweest van de GKV.
- Daalt uw jaarinkomen onder de premie-aanslaggrens, bijvoorbeeld omdat u van werkgever verandert of tijdelijk in deeltijd werkt, dan heeft u de mogelijkheid om weer over te stappen naar de wettelijke zorgverzekering.
- Voor zelfstandigen is de verandering alleen mogelijk als je de baan opzegt en weer een vaste baan krijgt.
Voor ambtenaren heeft de wijziging alleen zin in uitzonderlijke gevallen vanwege het in aanmerking komen voor subsidies.