De omgekeerde hypotheek is een bijzondere vorm van onroerendgoedhuur. Het kan worden gebruikt door huiseigenaren of vastgoedeigenaren die hun pensioen willen aanvullen met een hypotheek op hun eigen huis of appartement en er tegelijkertijd in willen blijven. Andere namen voor de omgekeerde hypotheek zijn omgekeerde hypotheek en omgekeerde hypotheek, vaak aangeduid als annuïteit van onroerend goed. De omgekeerde hypotheek heeft voordelen, maar ook enkele nadelen, die u hier leert kennen.
Veel mensen in Duitsland staan voor soortgelijke uitdagingen als ze met pensioen gaan. U bezit een afbetaalde woning en hoeft dus geen huur te betalen, maar het bescheiden pensioen is nauwelijks voldoende voor een normale levensstandaard. Bovendien is de portemonnee van de gepensioneerde ook niet groot genoeg voor op de leeftijd afgestemde renovaties of noodzakelijke reparaties. Verkopen en verhuizen is voor velen uitgesloten, bijvoorbeeld omdat ze in hun vertrouwde buurt willen blijven. Dus wat te doen Een omgekeerde hypotheek is wellicht de juiste oplossing. De eigenaar leent zijn huis uit, maar blijft erin en ontvangt maandelijks pensioen.
Hoe werkt het principe van omgekeerde hypotheek?
De omgekeerde hypotheekrenteaftrek werkt als volgt: De eigenaren lenen geld van hun schuldenvrije woning. Hiervoor krijgen ze een maandelijks afbetalingstermijn of een eenmalige uitkering van de bank, bijvoorbeeld de spaarbank. De bank gebruikt het onroerend goed als zekerheid voor de lening; het heeft een gesecuritiseerde grondheffing geregistreerd.
In de regel zijn het gepensioneerden die een dergelijk model gebruiken om hun pensioen aan te vullen. U blijft eigenaar van uw pand en kunt er huurvrij in blijven wonen. De lening is zelfs belastingvrij. Rente en aflossing worden uitgesteld (dit is het verschil met een normale hypotheek), de lening is pas verschuldigd na het overlijden van de lener. De erfgenamen beslissen dan of ze de schuld (inclusief rente) vereffenen of de woning aan de bank overlaten, die de lening in één klap aflost.
Nadelen van de omgekeerde hypotheek
Het grote nadeel van de omgekeerde hypotheek is dat de eigenaar maar een klein bedrag ontvangt in verhouding tot de marktwaarde van de woning. Aanleiding hiervoor is de veiligheidsbuffer waarmee de bank rekening houdt voor de rente en de onbepaalde waardeontwikkeling van het vastgoed. Ook de geschatte levensverwachting van de eigenaar speelt een rol. Voor een opgewekte gepensioneerde halverwege de zestig zou het te betalen bedrag voor een woning met een marktwaarde van 500.000 euro bijvoorbeeld maar 150.000 euro kunnen zijn. Dit kan betekenen dat het bedrag niet de financiële behoeften bij pensionering dekt. Om verschillende omgekeerde hypotheekaanbiedingen met elkaar te vergelijken, heeft u de hulp van een onafhankelijke deskundige nodig.Want bij de berekening van het uit te keren bedrag beoordeelt elke instelling zowel de levensverwachting en kredietwaardigheid van de eigenaar als de rente heel anders.
Een ander nadeel kan zijn dat de woning onderhouden moet worden voor de geldverstrekker. Hiervoor zijn wellicht grotere investeringen nodig. En nog een nadeel, vooral voor de nabestaanden: de erfenis wordt verminderd of volledig geëlimineerd.
Voordelen van de omgekeerde hypotheek
Gezien de zware nadelen is de omgekeerde hypotheek slechts voor enkele mensen een geschikte optie om hun pensioen aan te vullen. Tot deze groep mensen behoren gepensioneerden die geen erfgenamen hebben of die aan niemand iets willen nalaten. De omgekeerde hypotheek kan ook een manier zijn om in uw eigen huis te blijven wonen als er geen ander alternatief beschikbaar is. Als gepensioneerde moet je zeker doorspelen en verschillende varianten overwegen.
Is de omgekeerde hypotheek een manier om uw pensioen aan te vullen? Reken maar uit en overweeg alternatieven.
Zijn er alternatieven voor de omgekeerde hypotheek?
De omgekeerde hypotheek kan een oplossing zijn voor mensen die op oudere leeftijd passende woonvormen overwegen en hun pensioen willen aanvullen. Er zijn echter veel andere opties die een beter alternatief kunnen zijn:
- Verkoop onroerend goed: De beste oplossing is meestal de verkoop van onroerend goed, omdat dit het hoogste pensioeninkomen biedt. Door de huidige lage rentetarieven kunt u een goede prijs voor uw woning krijgen. Gepensioneerden kunnen de opbrengst gebruiken om een kleiner pand te huren of te kopen met drempelvrije faciliteiten en locatie. U kunt de rest van het geld naar behoefte gebruiken. Veel ouderen zijn gehecht aan hun eigendom omdat ze hun vertrouwde omgeving beslist niet willen verlaten. Daarom is het vaak beter om te beginnen met verkopen als je wat jonger bent als je je flexibeler voelt. Opgemerkt moet worden dat een groot huis met veel trappen ook een last kan zijn voor ouderen. Degenen die gehecht zijn aan hun buurt kunnen ook proberen om een kleinere woning te koop in de omgeving te vinden. Dit is waar een makelaar kan helpen.
- De klassieke lijfrente onroerend goed: Onder een klassieke lijfrente onroerend goed wordt verstaan de verkoop van een huis of appartement bij pensionering. Tegelijkertijd wordt voor de verkoper een levenslang verblijfsrecht overeengekomen.
- De lijfrente op onroerend goed: bij dit model verkopen senioren hun eigendom en ontvangen ze een maandelijkse pensioenbetaling op hun rekening. In de regel wordt een verblijfsrecht of vruchtgebruik voor het leven overeengekomen en in het kadaster verankerd. Nogmaals, er zijn nadelen die vergelijkbaar zijn met die van de omgekeerde hypotheek. Daarom is het vanuit economisch oogpunt in een dergelijke situatie meestal het meest logisch om het onroerend goed te verkopen, een kleinere te kopen of de opbrengst te gebruiken om een inkomen veilig te stellen.
- De gezinsinterne oplossing: de toekomstige erfgenamen kunnen de vastgoedeigenaar mogelijk vanaf het begin van de pensionering financieel ondersteunen. Zo voorkomt u een lening op uw erfenis.
De verschillen tussen het klassieke vastgoedpensioen en de lijfrente
Met de omgekeerde hypotheek wordt het onroerend goed gehypothekeerd en wordt het pas verkocht nadat de eigenaar overlijdt of verhuist. De erfgenamen hebben de mogelijkheid om het onroerend goed terug te kopen. Bij het normale onroerendgoedpensioen daarentegen is het onroerend goed bij aanvang van het pensioen eigendom van de gepensioneerde en kan het dus niet meer worden geërfd. In beide gevallen heeft de eigenaar een levenslang verblijfsrecht.
Met een lijfrente verkoopt de eigenaar een appartement of huis en ontvangt hij maandelijks een levenslang pensioen van de koper. Hij mag tot aan zijn dood in het pand blijven wonen. De nieuwe eigenaar moet zorg dragen voor het onderhoud van het pand. Als de voormalige eigenaar erg lang leeft, kan hij van de nieuwe eigenaar meer geld ontvangen dan het onroerend goed werkelijk waard was - in dit opzicht is de lijfrente vergelijkbaar met een weddenschap.