Wie tijdig zijn pensioen voorbereidt en op tijd voor zijn financiën zorgt, doet er goed aan. Maar heel weinig mensen denken aan pensioenvoorzieningen. Ook u heeft het onderwerp tot nu toe buiten beeld gelaten, maar gaat u binnenkort met pensioen? Deze 6 tips helpen je om je er goed op voor te bereiden.
De pensioenvoorziening is een gevoelig onderwerp in Duitsland; bijna niemand wil er in een vroeg stadium mee omgaan. De zorg dat je op oudere leeftijd niet meer genoeg geld hebt om van te leven, dat je je gebruikelijke levensstandaard moet opgeven of je geliefde huis moet verlaten, is te groot. Om aan het begin van de postprofessionele levensfase niet in een gat te vallen en existentiële angsten onder ogen te zien, is het raadzaam uiterlijk halverwege het leven bewust een plan uit te werken. Want: er zijn enkele strategieën om je goed voor te bereiden op je pensioen en, indien nodig, naast je pensioen andere inkomstenbronnen aan te boren. We zullen je vertellen hoe je het moet doen.
1. Rekeningverheldering ter voorbereiding op pensionering
Het is belangrijk om te weten hoeveel pensioen u daadwerkelijk krijgt als u ouder wordt. Kijk dus wat wettelijke pensioenverzekeringen en bedrijfspensioenregelingen uitbetalen. De basis is de jaarlijkse informatie van Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) en de statusmelding van uw verzekeringscontract. Het is raadzaam om deze stap heel vroeg te zetten, omdat je misschien certificaten van je school en leerlingwezen moet overleggen of zelfs nieuwe moet aanvragen - dit kost wat tijd.
2. Maak een budgetoverzicht voor de pensioenperiode
Vraag uzelf af: is het pensioen voldoende om mijn levensstandaard veilig te stellen? Bepaal wat u op oudere leeftijd wilt missen en welke kosten worden geëlimineerd. Vervolgens bepaal je de minimale maandelijkse uitgaven, waarbij je ook een jaarlijkse inflatie van twee procent moet plannen.
Denk ook aan: Kan ik mijn inkomen verhogen door huurvrij te wonen? Heb ik nog steeds eigen vermogen nodig om een woning als langetermijnhuurder te kopen? Of is er al een huis dat te groot voor mij wordt als ik met pensioen ga?
3. Overbrug het pensioengat
Om u op uw pensioen voor te bereiden, moet u in het begin naast uw pensioen aanvullende inkomstenbronnen ontwikkelen. U kunt als eigenaar een contant pensioen opbouwen om het verschil tussen het huidige inkomen en uw pensioen te compenseren. Hiervoor zijn verschillende mogelijkheden:
- Betaal in een vroeg stadium overtollig kapitaal in een fonds of ETF-spaarplan.
- Op hogere leeftijd raden we aan om in een meer defensief obligatiefonds of gemengd fonds te betalen.
- Heeft u nog geen eigen woning, dan kunt u ook een Riester woningspaarplan afsluiten.
- Als u een woning heeft, kunt u uw huis ook verhuren.
Tip : Als je 20 tot 30 jaar de tijd hebt, kun je met 200 euro per maand een leuk kussen maken. Als u echter wacht tot u midden 50 bent, zal de maandelijkse belasting navenant hoger zijn.
4. Koop onroerend goed en leef huurvrij
Terwijl u zich voorbereidt op uw pensioen, zult u misschien toch een eigendom kopen. Met een hoog eigen vermogen en voldoende pensioen is het geen probleem om vastgoed als pensioen te gebruiken. Om de rest te financieren zou een Riester woningkredietspaarcontract een optie zijn. Sluit het af vóór de leeftijd van 60 jaar en betaal de resterende schuld af met overheidssteun op 67-jarige leeftijd.
Een gesprek met de financieel adviseur is een goed idee als u zich voorbereidt op uw pensioen en wilt weten welke mogelijkheden er voor u zijn om uw pensioen te verbeteren.
5. Huur het huis
Om Your-Best-Home.net te huren en het zogenaamde betonnen goud vloeibaar te maken, hebben eigenaren verschillende benaderingen.
- Huis huren: Heeft u een woning zonder schulden? Wellicht kan een deel van de woning worden verhuurd en verbetert het huurinkomen uw pensioen. Gebruik uw woningkrediet en spaarcontract, dat u tijdig heeft afgesloten, voor de benodigde ombouw. Met vele jaren vooruit blijven de maandelijkse termijnen beheersbaar.
- Een huis verkopen: Of u kunt de woonplaats verkopen die te groot is geworden en de opbrengst gebruiken om een aan de leeftijd aangepast pensioenappartement te kopen. Het resterende kapitaal belegt u zo veilig mogelijk. Om ervoor te zorgen dat uw financieel adviseur een opnameplan voor u kan opstellen, moet u van tevoren bedenken hoeveel geld u nodig heeft voor hoe lang elke maand en welk deel moet worden vastgesteld.
- Rechten behouden: Wilt u Your-Best-Home.net liever behouden? Iedereen die liquide is, draagt het tegen een fiscaal gunstig tarief over aan zijn kinderen of verkoopt het aan ondernemers of de bank - maar verzekert het recht van vruchtgebruik voor het leven. Het is aan jou of je het verblijfsrecht behoudt of liever investeert in een chique stadsappartement.
In de praktijk is het gebruikelijk om een deel van het vermogen tijdens hun leven aan de kinderen te schenken en in ruil daarvoor een lijfrente af te spreken - vaak in verband met een vruchtgebruik of een recht op leven.
Gepensioneerden zonder kinderen verkopen hun huis tegen een lijfrente aan ondernemers. Het equivalent van de woning verbetert uw pensioen tot het einde van uw leven. De risico's achter: De koper moet mogelijk meer betalen dan ingeschat als de verkoper langer leeft dan statistisch verwacht. Daarentegen neemt de verkoper de onzekerheid over dat de koper het afgesproken pensioen niet meer kan betalen. Een notarieel verkoopcontract helpt hierbij, wat de risico's voor beide partijen beperkt.
Een ander alternatief is de omgekeerde hypotheek, waarvoor u uw huis verkoopt aan de bank, die de lening vervolgens als annuïteit betaalt.
Notariële koopovereenkomst met vruchtgebruiksrecht
De twee partijen komen een minimum of maximum looptijd voor de lijfrente overeen. Een echte last die in het kadaster staat, beschermt de verkoper. Indien nodig kan hij het pand dan laten executeren als de koper zijn verplichtingen niet nakomt. Een kennisgeving van overdracht in het kadaster waarborgt het herroepingsrecht van de verkoper in het geval de betalingen niet meer stromen.
Ter bescherming tegen inflatie is het raadzaam om de lijfrente aan de index van de kosten van levensonderhoud te koppelen door middel van een waardewaarborgclausule in het notariële koopcontract.
6. Bereid u voor op uw pensionering met een lijfrente: u kunt er elke maand op rekenen
De lijfrente wordt berekend op basis van de marktwaarde van het onroerend goed en de statistische levensverwachting van de verkoper. Maar ook onderhandelingsvaardigheden en optionele afspraken tussen koper en verkoper spelen een rol, waardoor het lastiger wordt om vooraf de werkelijke lijfrente te berekenen. Hoe u een geschatte schatting krijgt:
- Bepaal de waarde van het levenslang verblijfsrecht Jaarlijkse huur x geschatte levensduur van de ontvanger (volgens de overlevingstabel van het Federaal Bureau voor de Statistiek) = waarde van het verblijfsrecht
- Bepaling van het bedrag dat wordt gepensioneerd
Waarde van het onroerend goed - waarde van het levenslang verblijfsrecht = bedrag dat wordt gepensioneerd - Bereken lijfrentefactor
Dit is afhankelijk van de resterende levensverwachting, waaruit een kapitaalwaarde wordt berekend met een gegeven rentepercentage - Bepaal lijfrente
Bedrag op te bouwen / 12 maanden / lijfrentefactor = maandelijkse lijfrente