Een hypotheeklening, ook wel een hypotheekleningen genoemd, helpt u om uw droom van het bezitten van een eigen woning waar te maken - of het nu gaat om nieuwbouw, aankoop, verbouwing of modernisering. We laten u zien hoe deze financieringsmethode werkt. Ook leest u welke overheidssubsidies op u wachten.
Wat is een hypotheeklening?
Een woonkrediet en een spaarlening maken deel uit van een woonkrediet en spaarcontract: het is een lening die wordt verstrekt door de woningbouwverenigingen en die volgens de wet op de woningbouwverenigingen alleen mag worden gebruikt voor woondoeleinden - d.w.z. voor de financiering van moderniserings- en renovatiewerken, voor een nieuwbouw of voor de aankoop van onroerend goed. Het spectrum van verschillende hypotheekleningen is breed: hypotheekbanken bieden hun klanten langlopende leningen aan met een spaar- en aflossingsfase van meer dan tien jaar - bijvoorbeeld om een huis te bouwen of een appartement te kopen. Of kortlopende leningen met lage leenbedragen - bijvoorbeeld als moderniseringslening voor een woning.
Bij een hypotheeklening storten een groot aantal kredietwaardige eigenaren van gebouwen geld in één pot volgens het solidariteitsbeginsel: zodra de spaarder van de hypotheekbank een minimumbedrag heeft bereikt, heeft hij recht op een lening met een lage rente. Simpel gezegd, een woningkrediet en spaarcontract verloopt als volgt in drie fasen:
Spaarfase : de spaarder betaalt spaargeld, er zijn ook rente en overheidssubsidies
In het kader van een woonkrediet- en spaarcontract spreken banken en klanten een bepaalde spaarperiode af, waarbinnen de klant afhankelijk van het tarief 40 tot 50 procent van het woonkrediet aan het spaarplan stort - bij de meeste woningspaar- en leenverenigingen bedraagt de maandelijkse besparing drie tot tien procent van het woningkredietbedrag. Over het eigen vermogen wordt rente betaald. Het in het contract overeengekomen bedrag aan spaargeld resulteert in het bedrag van de spaarquote en de volgende hypotheekleningen (ter informatie: deskundigen noemen het totale bedrag aan spaargeld en hypotheekleningen als het bedrag van de hypotheekmaatschappij).
Goed om te weten: als spaarder van een bouwmaatschappij kunt u speciale betalingen gebruiken om uw besparingen in de bouwmaatschappij sneller te verhogen. Daarnaast zijn overheidssubsidieprogramma's (bijvoorbeeld de huisvestingssubsidie) aan te raden, aangezien de rentetarieven van de woningbouwverenigingen relatief laag zijn (zie hieronder).
Toewijzingsfase: spaarder van de bouwmaatschappij ontvangt het bedrag van de bouwmaatschappij (spaar- en leenbedrag)
Het woonkrediet en de spaartegoed zijn klaar om toegewezen te worden als aan de volgende voorwaarden is voldaan: Enerzijds moet de klant het contractueel gereguleerde minimumspaarbedrag hebben behaald op de gespecificeerde minimumspaarperiode - meestal 18 maanden. Het minimum spaartegoed wordt ook beïnvloed door het tarief van de bouwmaatschappij. Anderzijds bepaalt het ratingnummer de datum van betaling: het bespaarde geld en de duur van de besparingen worden vergeleken met het contractueel gereguleerde spaargeld van de bouwmaatschappij en bekeken in relatie tot de prestaties van andere spaarders van de bouwmaatschappij. Wat dit voor u betekent: een korte spaarperiode in combinatie met een grote hoeveelheid besparing bevordert het beoogde beoordelingsnummer bij het afrekenen. Hierdoor kunnen de spaarders van de bouwmaatschappij uitkijken naar een eerdere toekenningsdatum en daarmee een eerdere realisatie van hun droombezit.
Leningfase: lener betaalt afbetaling van de lening (rente en aflossing)
Wanneer uw hypotheekrentelening klaar is voor toewijzing, wordt u hierover schriftelijk geïnformeerd door uw hypotheekbank. Vervolgens kunt u de toewijzing geheel of gedeeltelijk accepteren, uitstellen of afwijzen: u kunt dus kiezen tussen uitbetaling van de gestorte bedragen of verder sparen tegen constante rentetarieven. Let op: Als u een contract langer dan tien jaar gereed laat voor toewijzing, kunnen de hypotheekbanken hun recht op beëindiging doen gelden.
Accepteert u een toewijzing op een toewijzingsdatum, dan begint de uitleenfase. De hypotheekverstrekker betaalt haar klanten (nu: leners) de lening tegen een leenvergoeding (ongeveer twee tot drie procent van het geleende bedrag). Het verschil tussen het afgesproken hypotheekbedrag en het behaalde saldo van de woningkrediet bepaalt de hoogte van de lening. Het wordt afbetaald in een korte aflossingsfase - tussen zeven en twaalf jaar. Hierdoor zijn de maandelijkse contante betalingen relatief hoog in vergelijking met hypotheekleningen. De afbetalingen bestaan uit de rente op de lening en de aflossing - ongeveer 0,6 procent van het bedrag van de hypotheek. Na de uitleenfase zijn woningspaarders volledig schuldenvrij.
Goed om te weten: Als u uw woonkrediet en spaarkrediet snel wilt aflossen, kunt u meestal van elk bedrag speciale aflossingen doen.
Bouwverenigingen mogen geen rekeningbeheervergoeding in rekening brengen, maar sommige kassa's rekenen wel een toeslag.
Zijn er kosten verbonden aan leningen aan de hypotheekbank?
Het Federale Hof van Justitie (BGH) heeft leenvergoedingen voor leningen aan de bouwmaatschappij verboden. De hypotheekbanken mogen ook geen onderhoudsvergoeding in rekening brengen voor de hypotheekrekening, die na aflossing overgaat op de leningsrekening. Let op: Sommige zorgverzekeraars rekenen een toeslag (agio) waardoor de leenschuld van de hypotheekgever toeneemt. Wij raden u dan ook aan hier bij de keuze van het contract op te letten.
Bijdragen aan vastgoedfinanciering met een hypotheekleningen: voor wie is het de moeite waard?
Of een hypotheekleningen de moeite waard zijn, hangt af van het huidige renteklimaat: als de bouw- en spaarrentetarieven momenteel zeer hoog zijn, kan de lening van een hypotheekbank zinvol zijn.
Over het algemeen moeten spaarders in de bouwmaatschappij rekening houden met relatief lage rentetarieven van 0,2 tot 1,5 procent, maar de hypotheekbanken garanderen u een goedkope hypotheeklening - ongeacht of de rentetarieven zich goed of slecht ontwikkelen op de kapitaalmarkt. Het rentebedrag wordt overeengekomen bij het sluiten van het contract en blijft altijd constant. Dit betekent dat u als spaarder van een woningkrediet een vaste rente heeft en geen wisselkoersrisico's hoeft te vrezen - inclusief zekerheid op het gebied van financiële planning op de lange termijn! Wil je dus een klein risico nemen met betrekking tot de ontwikkeling van de rente op de kapitaalmarkt, dan is een hypotheekleningen een optie.
Welke overheidssubsidies komen in aanmerking?
- Als onderdeel van de huisvestingssubsidie ondersteunt de staat spaarders in de bouwmaatschappij tot een bepaalde inkomensgrens. Voordelig voor jonge spaarders van de bouwmaatschappij (16 tot 25 jaar): Na de toekenning kunnen ze vrij het krediet bepalen en vaak zelfs bonusrente ontvangen.
- Opgelet arbeiders! U krijgt de spaaraftrek voor werknemers , op voorwaarde dat u kapitaalvormende voordelen opneemt in een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker.
- Maakt u voor de woning die u zelf gebruikt, gebruik van het Riester woningkrediet en spaarcontract , dan ontvangt u Wohn-Riester . U kunt de kosten voor het Riester-contract fiscaal aftrekken.
Neem voor meer informatie en autorisaties contact op met uw bouwmaatschappij.
