De benodigde kasreserves zijn vaak de grootste uitdaging bij het kopen van een woning. We hebben in de volgende zeven strategieën samengevat wat u kunt doen om zoveel mogelijk eigen vermogen te sparen voor de aankoop van onroerend goed.
“Hoeveel huis kan ik betalen?” Veel mensen die dromen van een eigen huis, stellen zichzelf deze vraag. Maar dat is niet goedkoop: instapprijzen zijn op veel plaatsen minimaal 400.000 euro. Op de begeerde locaties moeten kopers of bouwers ook 600.000 euro en meer betalen. Met deze sommen geld krijgen veel mensen de indruk dat het eigenwoningbezit onbetaalbaar is geworden voor gewone verdieners. "Maar dat is over het algemeen niet correct", zegt Peter Zeiler, financieringsdeskundige van LBS.
Hoeveel eigen vermogen heb je nodig?
Als u geen reserves heeft, hoeft u niet alleen hogere rentetarieven en afbetalingen te verwachten. Ook loopt hij het risico de lening bij vervroegde verkoop niet volledig te kunnen aflossen. Deskundigen bevelen daarom het volgende aan als de optimale financieringsmix: minimaal 20 procent eigen vermogen, circa 30 procent hypotheekleningen en de rest hypotheekleningen.
Als minimum grondslag moet u met uw eigen vermogen het geld voor overdrachtsbelasting, notaris- en kadasterkosten en de koperscommissie kunnen ophalen. Deze vergoedingen alleen al bedragen doorgaans tussen de vijf en tien procent van de aankoopprijs. Daarnaast moet er voldoende eigen vermogen beschikbaar zijn om nog eens 10 procent, of beter nog, 20 procent van de koopsom te kunnen betalen. Dus als u in totaal 30 procent equity kunt ophalen, bent u aan de veilige kant.
50.000 euro eigen vermogen is een goede basis voor vastgoedfinanciering. Hoe meer tijd er is om deze financiële buffer op te bouwen, hoe lager de maandlasten. Wie deze bedragen investeert in een woonkrediet en spaarcontract, geniet een doorslaggevend voordeel: als de 50.000 euro is gespaard, heeft hij recht op een laagrentende lening van 70.000 euro.
Betaalt u vandaag meer dan in het verleden?
Dankzij de historisch lage rentetarieven is de maandelijkse kredietlast vandaag niet hoger dan tien jaar geleden - ook al zijn de vastgoedprijzen sindsdien aanzienlijk gestegen. Een factuur illustreert dit: wie vandaag zijn droomhuis financiert met 600.000 euro, moet 18.000 euro per jaar betalen aan een bank of hypotheekbank. Het totaal is de eerste aflossing van twee procent en één procent APR. In 2009 kregen gebouweigenaren slechts een lening van 300.000 euro voor dezelfde jaarlijkse kosten. Want op dat moment was de gemiddelde bouwrente ruim vijf procent per jaar - plus één procent initiële aflossing - komt dat neer op 18.000 euro per jaar. "Als je kijkt naar de jaarlijkse uitgaven voor vastgoedfinanciering, dan compenseerden de goedkoopste rentetarieven grotendeels de prijsstijgingen",merkt financieel professional Zeiler op.
De crux van equity
Hoge vastgoedprijzen hebben een ander gevolg voor iedereen die vastgoed wil kopen: voor solide financiering is meer eigen vermogen nodig - bijna twee keer zoveel als voorheen! Kopers van onroerend goed moeten de extra kosten, ongeveer tien procent van de koopsom, zeker met zich meebrengen. Hoeveel extra eigen vermogen nodig is, hangt af van de inkomenssituatie en kan in gesprek met een adviseur worden verduidelijkt. Een woningkrediet en spaarcontract is bijvoorbeeld ideaal om eigen vermogen op te bouwen. Hij stelt de historisch gunstige rentetarieven voor de toekomstige lening veilig. Maar dat is niet alles: "Met de maandelijkse spaargeldkredieten bouw je systematisch eigen vermogen op en oefen je tegelijkertijd voor de latere financieringssituatie", legt Zeiler uit. De spaartermijnen die in de woonkrediet en het spaarcontract vloeienzijn niet beschikbaar voor lopende huishoudelijke uitgaven - zoals de maandelijkse afbetalingen voor vastgoedfinanciering.
7 strategieën om eigen vermogen te sparen
1. Laat geld vallen
Eerst moet u uw eigen vermogen berekenen. Dit omvat geld dat op bankrekeningen of call-money-accounts staat, of tegoeden op spaarboekjes of bouwkredietovereenkomsten. U kunt ook effecten toevoegen in de vorm van aandelen of fondsen.
Om erachter te komen hoeveel Your-Best-Home.net kan kosten, vermenigvuldigt u de berekende vermogenswaarde met vier. Houd ook rekening met extra aankoopkosten voor de makelaar, notaris en kadaster. Afhankelijk van de regio is dat ongeveer 10 procent van de aankoopprijs. Denk ook aan de nevenbouwkosten en financiële buffers voor bijvoorbeeld nieuw meubilair.
Houd een budgetboekje een paar maanden bij en houd precies bij hoeveel geld u elke maand uitgeeft.
2. Spaargeld opbouwen met ingezeten eigenaren
Bausparen heeft een bijzonder voordeel: het is flexibel. Geschenken in contanten of een bonus van de werkgever kunnen te allen tijde als speciale betaling in de leningsovereenkomst van de bouwmaatschappij worden gestort. Als de financiële situatie verbetert, kan het tarief zonder problemen worden verhoogd. Heeft u een hogere lening nodig voor uw vastgoedfinanciering, dan kunt u het bedrag van uw bestaande woninglening specificeren - of u kunt een extra woonkrediet en spaarcontract afsluiten. “En vergeet niet de woonkrediet- en spaarregeling mee te nemen: Riester huurtoeslag en (afhankelijk van inkomen) ook woningbouwbonus en spaarloonregeling”, herinnert Zeiler zich. Alleen al de residentiële Riester-subsidie kan in de loop van de vastgoedfinanciering oplopen tot tienduizenden euro's. Residentiële Riester stroomt al in de besparingsfase: dit betekent dat er meer vermogen kan worden opgebouwd in een kortere tijd.Zelfs later in de leenfase kunnen vastgoedfinanciers de Riester-vergoedingen afromen - zolang aan de financieringsvoorwaarden wordt voldaan. "Op deze manier verlaagt een Riester-spaarcontract voor een woningkrediet de totale leenkosten van vastgoedfinanciering", benadrukt Zeiler.
3. Beperk de consumentenuitgaven
Misschien wel de belangrijkste tip voor het opbouwen van rijkdom: stel sparen niet langer uit. Als u vroeg begint met regelmatig geld op de hoge rand te zetten, kunt u uw spaardoel gemakkelijker bereiken met kleinere termijnen. Maar als het budget van Your-Best-Home.net krap is, waar moet het eigen vermogen dan vandaan komen? "Kijk goed waar je elke maand geld aan uitgeeft", adviseert Zeiler. “Misschien ontdek je onnodige consumentenuitgaven waar je zonder kunt.” Het kan dus al een verschil maken hoe vaak je uit eten gaat. Maar misschien is één auto genoeg in plaats van twee.
4. Onderzoek particuliere pensioenvoorzieningen kritisch
Soms helpt het om pensioensparen te heroverwegen. Wie maandelijks 400 euro betaalt aan een particuliere pensioenverzekering, kan misschien geen 400 euro meer sparen op de aankoop van onroerend goed. "Bedenk welke beleggingsvorm het meest geschikt is voor jou als pensioen", adviseert Zeiler. U kunt meer profiteren van een investering in uw eigen vier muren, want in veel regio's stijgen de huren snel. “Niemand kan vandaag precies zeggen hoeveel uw aanvullend pensioen over 25 jaar waard is. Maar het is zeker dat je moet leven ”, zegt financieel expert Zeiler.
Bedenk hoe u op tijd in uw oude dag wilt voorzien.
5. Investeer extra geld in fondsspaarplannen
Een andere manier om geld te besparen is door middel van fondsen. Met fondsen beleggen professionele vermogensbeheerders in veel veelbelovende effecten. Uw bijdragen vloeien naar fondsaandelen, dus naar de reële economie. Door de brede spreiding is het risico lager dan bij aandelen. U koopt een grote aandelenportefeuille: Als een aandeel waarde verliest, heeft dit slechts een klein effect op het totale vermogen van het fonds. Fondsspaarplannen hebben echter alleen zin als u een beleggingshorizon van minimaal 10 tot 15 jaar kunt garanderen - dan is kapitaalverlies ook zeer onwaarschijnlijk. Lees vooraf uitgebreide informatie en u kunt het beste een fonds kiezen dat niet alleen Duitse aandelen bevat.
6. Persoonlijke leningen
Wie een lening nodig heeft, hoeft niet altijd naar een bank te gaan. Ook particulieren, zoals familie en vrienden, kunnen voor een bepaalde tijd geld lenen in de vorm van een persoonlijke lening. Ouders, grootouders, tantes en ooms vragen meestal geen of weinig rente over het geld dat ze lenen. Daarnaast kan de aflossing flexibeler worden afgehandeld en bespaar je extra kosten die anders zouden kunnen ontstaan bij een lening. Tip: maak sowieso een contract om beide kanten te beschermen.
7. Schenking of voorschot erfenis
Vastgoedfinanciering wordt ook vaak gebruikt door naaste familieleden om een deel van de erfenis af te betalen terwijl ze nog in leven zijn. Dergelijke geschenken zijn tot bepaalde limieten belastingvrij. Een kind kan binnen tien jaar tot 205.000 euro van zijn ouders aannemen - zonder belastingaftrek.