Een herschikking van een lening kan veel geld besparen. Als u echter uw oude lening wilt vervangen door een nieuwe lening met een lagere rente, moet u een paar dingen overwegen. Lees hier hoe u erachter komt of verzetten voor u de moeite waard is en hoe u het beste verder kunt gaan.
Omgaan met schuldherstructurering kan financieel de moeite waard zijn. Sommige leningsovereenkomsten hebben een looptijd van vele jaren, zo niet decennia. De marktrente op het moment van het sluiten van het contract kan heel anders zijn, namelijk veel hoger dan momenteel gebruikelijk. Een oude, dure lening vervangen door een nieuwe, goedkopere lening is volkomen logisch en bespaart veel geld.
Hoe werkt een herschikking van een lening?
Wil je een lening verzetten, dan werkt dat volgens een heel eenvoudig principe: je betaalt de schulden die je hebt bij je bank af door een nieuwe lening af te sluiten, de herschikkingslening, met gunstiger rentetarieven. Door de lagere rente die je voor de nieuwe lening moet betalen, kan de herschikking merkbaar de moeite waard zijn.
Het maakt niet uit wat voor soort schuld is. Met een herschikking kunt u bijvoorbeeld deze openstaande financiële verplichtingen vervangen:
- Lening op afbetaling
- Lening voor autofinanciering
- Rekening-courantkrediet
- Hypothecaire lening
Indien nodig kunt u met een leningherschikking niet één, maar ook meerdere oude leningen vervangen. Als bijvoorbeeld een lening op afbetaling (voor bijvoorbeeld een nieuwe keuken) nog 5.000 euro is, van de vastgoedlening 50.000 euro en er regelmatig gebruik wordt gemaakt van de roodstand voor circa 2.500 euro, kunnen al deze bedragen ook samen met een nieuwe lening van 57.500 euro worden afgelost.
Met name de rekening-courantkrediet is erg duur vanwege de bijzonder hoge rentetarieven die de banken eisen. Om jezelf wat ademruimte te geven met een schuldherschikking ontlast niet alleen je geweten, maar ook je portemonnee.
Voor wie is schuldsanering de moeite waard?
Een schuldherschikking is momenteel de moeite waard voor al die leners die hun leningsovereenkomst hebben gesloten in een tijd dat de rentetarieven niet zo gunstig waren als nu. Door de lage basisrente van de Europese Centrale Bank (ECB) is een lening in het algemeen, maar ook een herschikkingslening momenteel bijzonder goedkoop, waardoor nieuw afgesloten leningen doorgaans veel goedkoper zijn dan oude contracten uit tijden met minder gunstige rentetarieven.
Wat zijn de voordelen van een herstructurering van een lening?
Deze voordelen vloeien voort uit herschikking:
- Lagere leenkosten
Door de lagere rente op de nieuwe lening is deze goedkoper dan de oude. - Meer duidelijkheid
dankzij de afkoop van meerdere leningen door één, u heeft een veel beter overzicht van uw financiën. Je betaalt maar het maandbedrag voor één lening en hebt dus minder startposities op je rekening. - Afschaffing roodstandrente
De rente op een roodstand is aanzienlijk. Soms zijn ze zelfs 13,75 procent! Met een schuldsanering kunt u een einde maken aan deze enorme extra financiële last. - Snellere schuldenvrije schulden
Omdat de oude leningen erg duur waren door de hoge rente, waren de maandelijkse afbetalingen navenant hoog. Met een lagerrentende lening houdt u het oude afbetalingsbedrag en kunt u dankzij de lagere kosten sneller afbetalen. - Meer financiële flexibiliteit
Als alternatief kunt u de aflossingstermijn behouden na de herschikking. Door de lagere leenkosten zou u dan echter een lager maandtarief kunnen betalen en elke maand wat geld opzij kunnen zetten. Dit geeft u de mogelijkheid om het geld winstgevend te investeren, te sparen of te gebruiken om verschillende wensen of noodzakelijke aankopen te vervullen.
In het beste geval kan een lagere afbetaling van de lening worden afgesproken door middel van een herschikking en daarmee geld besparen.
Schuldenherstel: wanneer is het de moeite waard?
Er is geen algemeen antwoord op de vraag of een herschikking van een lening de moeite waard is. Daarom is in elk afzonderlijk geval enig onderzoek en rekenwerk nodig om te bepalen in hoeverre het de moeite waard is om over te stappen naar een andere kredietverstrekker. Om dit te doen, vergelijkt u de resterende schuld die u nog moet betalen als u uw bestaande leningsovereenkomst zou laten doorlopen zoals gepland en zou afbetalen volgens het aflossingsplan. Vergelijk dat bedrag met de kosten voor het aangaan van een nieuwe lening. Het is belangrijk dat u alle items opneemt die essentieel zijn. Dit zijn:
- Totale kosten van de nieuwe leningsovereenkomst
- eventueel aflossing uit restschuldverzekering
- indien van toepassing boete voor vooruitbetaling van de vorige geldschieter
U moet een schuldherschikking alleen afhandelen als het er uiteindelijk op neer komt dat u een lager bedrag krijgt dan u momenteel nodig heeft om de lening af te betalen.
Wanneer is er geld terug van de restschuldverzekering?
Als de oude leningsovereenkomst werd afgesloten samen met een restschuldverzekering, kan een leningherschikking bijzonder de moeite waard zijn. Deze verzekering is bedoeld om de kredietnemer financieel te ondersteunen in tijden van crisis (bv. Werkloosheid of ziekte) door het betalen van de verschuldigde leningtermijnen. Het is echter meestal extreem duur en soms niet nuttig vanwege de talrijke uitsluitingsclausules die vaak in het contract voorkomen.
De restschuldverzekering beëindigen is meestal niet zo eenvoudig. Als u de lening echter wilt aflossen, biedt dit ook de mogelijkheid om van de restschuldverzekering af te komen. Als de leningsovereenkomst waarvoor de restschuldverzekering is afgesloten wordt beëindigd door de herschikkingslening, is het onderwerp van de verzekering niet meer van toepassing en vervalt de polis.
In dat geval ontvangt de verzekeringnemer doorgaans noch de kosten die bij het sluiten van het contract zijn betaald, noch de reeds betaalde premies, maar wordt het premiedeel dat verschuldigd zou zijn voor de resterende, nu niet langer geclaimde looptijd, terugbetaald.
Wat is de boete voor vervroegde aflossing?
Als u een oude lening wilt aflossen of meerdere leningen wilt verzetten, is het gebruikelijk dat de bank waarbij de oorspronkelijke lening is afgesloten een "boete" vraagt. Deze vergoeding, die officieel de boete voor vervroegde aflossing wordt genoemd, mag echter maximaal één procent van de resterende schuld bedragen als de lening een looptijd heeft van meer dan twaalf maanden. Als de resterende looptijd korter is dan twaalf maanden, is maximaal 0,5 procent van de resterende schuld als boete voor vervroegde aflossing toegestaan.
Bij een restschuld van 10.000 euro is een boete van maximaal 100 euro toegestaan als de resterende looptijd langer is dan twaalf maanden. Als de looptijd korter is, kan een boete voor vervroegde aflossing van maximaal 50 euro worden opgelegd.
Belangrijk: Dit plafond voor de boete voor vervroegde aflossing is geregeld in de EU-richtlijn consumentenkrediet, die van kracht is sinds 10 juni 2010. Het is dus van toepassing op alle contracten die vanaf deze datum worden afgesloten. Voor eerdere contracten is wat er in het contract is geregeld essentieel.
Dit plafond is echter niet van toepassing op bouwfinancieringen. Het bedrag van de boete voor vervroegde aflossing is niet wettelijk beperkt. Het hangt eerder af van de resterende schuld, de rentevoet en het huidige rentebedrag. Hoe hoog het in het individuele geval is, kan bij de uitlenende bank worden opgevraagd. Maar ook de zogenaamde vooruitbetalingsrekenmachines op internet geven een grove richting.
Een lening verlengen: stap voor stap naar lagere rentetarieven
Als u uw oude lening wilt vervangen, dient u stap voor stap te werk te gaan met de herplanning. Het maakt niet uit of u een lening op afbetaling, een lening voor een woning of leningen voor andere aankopen wilt verzetten.
- Bepalen van de
resterende schuld van de oude lening Om te weten hoeveel u nodig heeft om de nieuwe lening af te sluiten zodat u de oude lening (of zelfs de oude leningen) kunt herschikken, moet u eerst de resterende schuld van alle lopende leningen bepalen. Bent u het overzicht kwijt, dan kunnen de betrokken banken u helpen met de respectievelijke waarden voor de bijbehorende lening op afbetaling. Voeg vervolgens eventuele boetes voor vervroegde aflossing toe aan de respectieve resterende schuld. Trek bovendien de verwachte vergoedingen af van een eventuele restschuldverzekering. - Een nieuwe lening zoeken
Met het bedrag dat nodig is voor de lening op afbetaling bepaald, kun je nu op zoek naar een nieuwe geldverstrekker. Zorg ervoor dat u vergelijkingsportals zoals Check24, Verivox, Finanzcheck of Smava gebruikt om een onafhankelijke vergelijking te kunnen maken. Vermeld bij uw onderzoek "schuldherschikking" of "aflossing van de lening" als het beoogde doel. Het is meestal niet de moeite waard om individuele banken om een herschikkingslening te vragen, omdat het vergelijken van de kosten van de lening zeer tijdrovend is. U moet uzelf dus de moeite besparen. Het zou alleen zinvol kunnen zijn als u door uw persoonlijke financiële omstandigheden niet gemakkelijk bij alle banken een lening zou krijgen en u dus afhankelijk bent van bepaalde kredietinstellingen. Dit is niet het geval,u bent in de beste handen bij een onafhankelijk vergelijkingsportaal. - Dien een leenverzoek in bij de bank (en)
Als u bij het vergelijken van de verschillende leningsaanbiedingen een of meer favorieten heeft geïdentificeerd, stuur dan een bijbehorend leenverzoek naar de bank (en). Hiervoor heeft u veel informatie over uw persoonlijke en financiële omstandigheden nodig, zodat de bank uw kredietwaardigheid en het daaraan verbonden risico kan beoordelen. - De leningsovereenkomst ondertekenen
Als uw documenten compleet zijn en de bank u als lener accepteert, krijgt u van de bank een offerte voor een lening die u alleen maar hoeft te ondertekenen. De feitelijke herschikking is dan meestal vrij eenvoudig, aangezien veel leninghuizen een leningruilservice aanbieden.
Vergelijken loont: Neem contact op met verschillende kredietverstrekkers en banken om de juiste leningsovereenkomst te vinden.
Wat is de omruilservice?
Sommige banken bieden bij hun leningen een zogenaamde omruilservice aan. U geeft hiervoor een overdrachtsmachtiging af waarmee de nieuwe geldverstrekker de lening van de oude kan aflossen. Dit is een hele opluchting, want u hoeft zich dan geen zorgen te maken over verdere formaliteiten.
Hoeveel bespaart u door te verzetten?
Hoeveel u kunt besparen met een nieuwe planning hangt altijd af van de individuele vereisten en kan niet over de hele linie worden beantwoord. In principe kan echter worden gezegd dat het besparingspotentieel hoger is, hoe hoger de resterende schuld en hoe langer de resterende looptijd.
Spaarpotentieel van een lening met een restschuld van 20.000 euro
Om een mogelijk besparingspotentieel bij een herschikkingslening te berekenen, dient hier als voorbeeld een lening met een restschuld van 20.000 euro te worden aangenomen. De resterende looptijd is 72 maanden.
|
Vorige krediet |
Herschikking van lening |
|
|
Resterende schuld / geleend bedrag |
€ 20.000 |
20.200 € (resterende schuld |
|
Effectieve rentevoet |
5,3% |
1,6% |
|
(Resterende) looptijd |
72 maanden |
72 maanden |
|
Maandelijks tarief |
€ 324,89 |
€ 294,42 |
|
Kredietkosten |
€ 3.392,02 |
€ 998,56 |
Door herschikking kan de lener in dit specifieke geval 2.393,46 euro besparen. Een verandering zou daarom zeer de moeite waard zijn.