Wat voor velen vandaag de dag nog niet duidelijk is: banken geven heel vaak geen neutraal advies als het om beleggingsadvies gaat, maar vooral provisiegericht. Wat aangeboden wordt is niet wat de klant uitkomt, maar wat de meeste commissie oplevert of in grote aantallen verkocht moet worden als in-house product. Onafhankelijke financiële adviseurs zijn alleen degenen die u zelf betaalt, bij wet vergoedingsadviseurs genoemd. De kostencheck-expert legt in ons interview uit welke kosten u voor dergelijke adviseurs moet berekenen en wat financiële adviseurs op andere gebieden kosten.
Vraag: Wat kost een financieel adviseur?
Kostencheck expert: De vergoeding die een financieel adviseur in rekening mag brengen is niet wettelijk vastgelegd, dus de kosten verschillen van adviseur tot adviseur.
Tot op heden zijn er twee gemeenschappelijke beloningsmodellen voor vergoedingsadviseurs en beleggingsadviseurs:
- volgens het uurtarief
- volgens stortingsvolume
Facturering volgens uurtarief
De uurtarieven voor een particulier financieel adviseur liggen rond de € 150, -
Er zijn soms grote verschillen in de uurtarieven, maar de gemiddelde waarde ligt nu rond de 150 euro per uur . In de praktijk zijn echter kosten tussen circa € 100, - per uur en € 250, - per uur mogelijk.
Daarentegen zijn de kosten voor financieel adviseurs bij consumentenadviescentra iets lager. Afhankelijk van de federale staat is voor de consultatie tussen de 60 en 100 euro per uur nodig.
Het eerste gesprek met de adviseur is veelal kosteloos, maar naast het directe overleg zijn er natuurlijk uren besteed aan het voorbereiden en opvolgen van het consult.
Meestal gaat het om een eenmalig financieel overleg, waarin alle belangrijke onderwerpen worden besproken en een individueel aangepaste investeringsstrategie wordt uitgewerkt.
Facturering op basis van stortingsvolume
Vooral op het gebied van vermogensbeheer is vaak langdurige en regelmatige samenwerking vereist en zorgt de fee vermogensbeheerder er continu voor dat assets worden geoptimaliseerd en gemaximaliseerd.
Een uurfacturatie is hier mogelijk (zoals gebruikelijk bij uw eigen belastingadviseur ondanks voortdurende ondersteuning), maar in dit geval zult u vaak factureringsmodellen vinden waarbij percentages van het stortingsvolume worden gebruikt.
Het bedrag kan variëren van financieel adviseur tot financieel adviseur, en afhankelijk van de hoeveelheid activa kunnen verschillende tarieven vereist zijn.
Commissiegericht advies
In sommige gevallen ontvangen financiële adviseurs commissies in het bereik van vier cijfers
Commissiegedreven advisering brengt geen kosten met zich mee voor de klant ; de financieel adviseur ontvangt een commissie van de aanbieder van het financiële product. Deze provisies kunnen in individuele gevallen erg hoog zijn en bij individuele levens- en pensioenverzekeringen zelfs in de viercijferige range.
Ondanks de eliminatie van uw eigen kosten, zou u dergelijke raadplegingen in de praktijk liever vermijden: het kan nooit worden gegarandeerd dat de adviseur niet zomaar het product zal aanbevelen waarvoor hij de hoogste commissie ontvangt, ongeacht of het product aan de klant wordt aanbevolen of niet . Dit hoeft niet in alle gevallen het geval te zijn, veel adviseurs werken feitelijk correct - maar er is nog steeds een risico, vooral vanwege het speciale bedrag van de commissie voor bepaalde producten (zoals hierboven vermeld)
Daarnaast moet u er rekening mee houden dat u met het afsluiten van het product indirect de commissiekosten voor de adviseur en mogelijk ook een deel van de verkoopstructuur medefinanciert.
In het geval van een vergoedingsadviseur die geen commissie claimt, kunnen de voorwaarden voor een product soms gunstiger zijn omdat er minder bijkomende kosten gecofinancierd hoeven te worden.
Kostenvoorbeeld uit de praktijk
Wij huren een vermogensbeheerder in die continu voor onze vaste activa van EUR 500.000 moet zorgen. Onze vermogensbeheerder wordt betaald als percentage van het vermogensbedrag.
| Post | prijs |
|---|---|
| maandelijks 0,05% van de vaste activa | 250 EUR maandelijkse vergoeding |
| Totale jaarlijkse kosten voor beleggingsadvies | 3.000 EUR |
De weergegeven kosten zijn gemaakt in een specifiek individueel geval tegen een bepaald percentage dat is overeengekomen met de financieel adviseur. De kosten kunnen natuurlijk ook in andere gevallen aanzienlijk verschillen.
Vraag: wat bepaalt de kosten van een financieel adviseur?
Kostencheck-expert: hierbij spelen veel factoren een rol:
- of het nu gaat om commissie-gestuurd advies of vergoedingsadvies
- op welk gebied wordt geadviseerd (beleggingsadvies, vermogensadvies, financieringsadvies, pensioenadvies, etc.)
- hoe complex de adviestaak is
- hoe laat zijn er voor voorbereiding en opvolging van vergoedingsadvies
- of het wordt aangerekend volgens het uurtarief of volgens de verhouding van het stortingsvolume
- welke uurtarieven of vermogenspercentages worden onderhandeld met de respectievelijke adviseur
- of het nu een eenmalig of een doorlopend overleg is
De reikwijdte en het doel van het financieel advies moeten worden verduidelijkt voordat het advies wordt gegeven
In individuele gevallen dient u vooraf uw eigen adviesbehoefte te verduidelijken. Welke doelen streeft u na, waar heeft u precies ondersteuning en advies nodig? Financieringsadvies voor het bouwen van een huis zal zeker uitgebreider zijn dan investeringsadvies over een relatief kleine investering.
Doorlopend beleggingsadvies kan met name de moeite waard zijn als u uw vermogen gestaag wilt vergroten - en niet de tijd of de kennis heeft om er constant zelf voor te zorgen. Het succes dat een financieel adviseur kan behalen door goed geïnformeerd te beleggen, kan zijn vergoeding vaak ver overtreffen als er iets meer vermogen beschikbaar is.
Vraag: Is het mogelijk om vergoedingsadvies van de belasting af te trekken?
Kostencontroledeskundige: in wezen bepaalt de wetgever dat advies op basis van vergoedingen (bijv. Beleggingsadvies ) als inkomensgerelateerde kosten van de belasting kan worden afgetrokken als ze verband houden met toekomstig belastbaar inkomen. Dit kunnen ook advieskosten zijn voor uw eigen pensioenvoorziening.
Advies over inkomsten uit vermogensbestanddelen is daarentegen niet meer fiscaal aftrekbaar als inkomensgerelateerde kosten. Hierop zijn slechts in bepaalde individuele gevallen uitzonderingen. Uw eigen belastingadviseur kan u hierover informeren.
